Qu’est-ce qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire et quel est son mode de fonctionnement?

Les marges de crédit sur valeur domiciliaire deviennent de plus en plus populaires auprès des Canadiens en raison de leur simplicité et de leur flexibilité. Mais en quoi consistent-elles exactement, et comment pouvez-vous en tirer le meilleur parti?

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Les Canadiens adorent les marges de crédit sur valeur domiciliaire. Elles leur auraient permis d’emprunter 260 milliards de dollars en 2021. 

Pour les grandes dépenses imprévues, la marge de crédit sur valeur domiciliaire peut constituer une bien meilleure option qu’un retrait de votre REER.

Ce type de prêt aide les propriétaires à obtenir jusqu'à 80 % de la valeur nette de leur propriété afin de financer n’importe quel projet. Il s’apparente à une marge de crédit personnelle : vous pouvez retirer des fonds et les rembourser quand bon vous semble.

Bien souvent, les marges de crédit hypothécaire ne sont pas exploitées à leur plein potentiel. Voici des réponses aux questions les plus fréquemment posées par les propriétaires afin de vous aider à y voir clair.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire et quel est son mode de fonctionnement?

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire permet aux propriétaires d'accéder à la valeur nette de leur résidence. Cette option n’est toutefois pas offerte à ceux qui disposent d’un prêt hypothécaire dont la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat.

À la différence d’un prêt hypothécaire conventionnel, si vous avez accès à une marge de crédit sur valeur domiciliaire, vous pouvez retirer des fonds et les rembourser sans réduire la limite de crédit approuvée à l’origine. Par exemple, dans le cadre d’un prêt hypothécaire conventionnel, vous empruntez 400 000 $ sur votre résidence principale et vous remboursez cette somme le plus vite possible. Si, par la suite, vous voulez avoir accès à la valeur nette accumulée dans votre propriété, vous devez demander à votre prêteur une « nouvelle avance » ou un « refinancement », ce qui vous oblige à refaire tout le processus rigoureux et ardu de votre première demande de prêt hypothécaire.

Avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire, vous avez toujours accès au montant de la limite d'emprunt autorisée initiale, même si votre dette est entièrement remboursée. Voilà qui offre de nombreuses options de planification, dont la possibilité de bénéficier sur demande de fonds libres d’impôt à faible coût.

Le taux d'intérêt sur une marge de crédit sur valeur domiciliaire est habituellement un peu plus élevé que celui sur un prêt hypothécaire conventionnel; cependant, vous paierez nettement moins d'intérêt en utilisant cette option plutôt que la plupart des prêts personnels, des marges de crédit non garanties ou des cartes de crédit.

Quel est le plus grand avantage d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire?

Son côté pratique et flexible. Vous pouvez retirer des fonds et les rembourser quand bon vous semble et pour n'importe quel projet, sans avoir à refaire une demande auprès de votre institution bancaire.

Les taux d'intérêt de cette option sont aussi un gros avantage, surtout lorsqu'on les compare à ceux des cartes de crédit ou des marges de crédit non garanties.

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est-elle plus avantageuse qu'une hypothèque inversée?

Les hypothèques inversées sont réservées aux personnes de 55 ans et plus, tandis que la marge de crédit sur valeur domiciliaire est accessible à tous les propriétaires admissibles, sans égard à leur âge. Les hypothèques inversées sont habituellement remboursées par versements forfaitaires ou mensuels. L'emprunteur n'a généralement pas besoin de rembourser l'emprunt sur une base régulière (même s'il en a l'option), mais l'intérêt est calculé sur le montant total de l'emprunt, ce qui entraîne des frais d’intérêt globalement plus élevés. Les hypothèques inversées sont souvent remboursées au moment de la vente de la propriété, ce qui a pour effet de réduire la valeur de celle-ci lors de sa vente ou de son évaluation dans le cadre d’une succession.

Avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire, il est possible de faire des retraits ponctuels ou non. Il est possible de retirer une somme qui correspond exactement à vos besoins plutôt qu'un montant prédéfini. Cela fait en sorte que vous payez des frais d'intérêt seulement sur le montant que vous choisissez de retirer, alors que dans le cas d'une hypothèque inversée, vous devez emprunter un gros montant forfaitaire initial et payer les intérêts courus sur le montant total du prêt. De plus, le taux d'intérêt d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire est souvent plus avantageux que celui d'une hypothèque inversée, et la marge pourrait être transférable sur votre prochaine résidence principale, selon les conditions de votre prêteur. Une hypothèque inversée doit être remboursée à la vente de votre propriété.

Les taux des marges de crédit sur valeur domiciliaire sont-ils fixes ou variables?

Ils peuvent être l'un ou l'autre. En fait, vous pouvez vous prévaloir de différentes options : taux fixe à terme, taux variable à terme ou marge de crédit à taux variable. Lorsque vous choisissez une marge de crédit sur valeur domiciliaire, vous pouvez atténuer le risque associé au renouvellement du taux d’intérêt en combinant des taux d’intérêt fixes et variables, afin de réduire éventuellement le coût total de votre emprunt et maîtriser parfaitement votre crédit.

Quels sont les coûts associés à une marge de crédit sur valeur domiciliaire?

Tout comme pour la demande d’un prêt hypothécaire, on doit se soumettre à une évaluation, qui peut entraîner des coûts selon la nature de celle-ci. Vous devez aussi enregistrer la marge de crédit associée à sa propriété chez un notaire, ce qui entraîne des honoraires.

Certaines institutions financières, dont IG Gestion de patrimoine, vous offriront de payer les frais associés à une demande de marge de crédit sur valeur domiciliaire.

La marge de crédit sur valeur domiciliaire est-elle la meilleure option pour financer une voiture, des rénovations ou d'autres grandes dépenses imprévues?

Il peut s’agir d’un excellent choix, tout dépendant de votre situation. Les taux d'intérêt des marges de crédit sur valeur domiciliaire sont habituellement plus avantageux que ceux des prêts automobiles ou des cartes de crédit de magasin. L'un des principaux avantages est la possibilité de consolider à l’intérieur de la marge vos dettes à taux plus élevé, ce qui vous permet de réduire ou de rembourser votre dette à votre propre rythme, sans aucune pénalité.

Pour les grandes dépenses imprévues, la marge de crédit sur valeur domiciliaire peut constituer une bien meilleure option qu’un retrait de votre REER. Quand on retire des fonds d’un REER, il en résulte immédiatement des impôts à payer, alors que la marge de crédit sur valeur domiciliaire vous donne accès, sans payer d’impôts, aux fonds dont vous avez besoin. Il est possible de configurer votre marge de crédit sur valeur domiciliaire en affectant un sous-compte à chaque projet afin d’effectuer un suivi distinct pour chacun.

Quelles sont les meilleures stratégies pour rembourser une marge de crédit sur valeur domiciliaire?

Pour profiter pleinement des avantages de la marge de crédit sur valeur domiciliaire, la meilleure solution pourrait bien être d’opter pour un taux d’intérêt pondéré et une stratégie faisant appel à plusieurs prêts à terme. La combinaison d'une dette à court terme et d'une dette à moyen terme ou à plus long terme vous fait profiter à la fois de taux d’intérêt fixes et variables.

Certains produits financiers comprenant une marge de crédit sur valeur domiciliaire, tout comme le Tout-En-Un Solutions Bancaires d'IG, permettent aux clients de créer autant de sous-comptes qu'ils le veulent, d'atténuer le risque associé au renouvellement du taux d'intérêt, d'être en parfaite maîtrise de leurs remboursements et de rester organisés.

Cela permet de réduire les frais d’emprunt, tout en ayant une marge de manœuvre stratégique si les taux d’intérêt fluctuent. Ainsi, vous pouvez mettre ce qui représente probablement la dette la plus importante de votre vie au service de vos objectifs.

Peser le pour et le contre d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire

Votre conseiller IG et l’un de nos spécialistes en planification hypothécaire vous aideront à choisir la solution financière qui répond le mieux à vos besoins et à tirer le meilleur parti de la marge de crédit sur valeur domiciliaire, le cas échéant.

À IG Gestion de patrimoine, nous offrons cette option avec notre produit Tout-En-Un Solutions Bancaires. Le Tout-En-Un est une solution qui combine les caractéristiques d'un prêt hypothécaire, d'une marge de crédit, d'un compte chèques et d'un compte d'épargne, en une solution complète.

Organisez une rencontre avec votre conseiller IG afin de discuter des produits qui conviennent le mieux à votre situation personnelle. Si vous n’avez pas de conseiller IG, vous pouvez en trouver un ici.

 

Ce document, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement précis ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Les lecteurs auraient avantage à obtenir des conseils adaptés à leur situation personnelle auprès d’un conseiller IG Gestion de patrimoine.

Les produits et services bancaires sont distribués par Solutions BancairesMC. La Banque Nationale du Canada est souscripteur des produits et services Solutions Bancaires. 

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Les prêts hypothécaires sont offerts par l’intermédiaire de la Société de gestion d’investissement, I.G. Ltée.* Toute demande de renseignements sera transmise à un spécialiste en planification hypothécaire (en Ontario, à un agent en hypothèques, au Québec, à un courtier hypothécaire et au Nouveau Brunswick et en Nouvelle-Écosse, à un courtier en prêts hypothécaires). 

* Inscrite en Ontario et en Nouvelle-Écosse comme maison de courtage d’hypothèques (Ont. : permis 10809; N.-É. : permis 3000240) et comme administrateur d’hypothèques (Ont. : permis 11256; N.-É. : permis 3000232), au Québec, comme cabinet de services financiers (permis 2400376104) et au Nouveau-Brunswick, comme maison de courtage d’hypothèques.

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