Planification et
conseils financiers

Le conseil de placement est plus limité puisqu’il ne fournit que des recommandations sur les meilleures options de placement pour votre situation particulière (ce qui pourrait être un portefeuille d’actions de société individuelle, d’obligations, de fonds négociés en bourse ou une combinaison de tous ces éléments).

Un conseil financier comprend tout ce qui précède, mais couvre aussi tous les aspects de vos finances, y compris la création d’un plan financier, l’établissement d’un budget, la gestion des liquidités, la réduction des dettes et l’épargne en vue d’achats importants et de la retraite. Le conseil financier aborde aussi les façons de partager votre patrimoine, d’établir un filet de sécurité financière (notamment sous la forme de fonds d’urgence ou d’une assurance vie) et, pour les propriétaires d’entreprise, d’harmoniser vos finances personnelles avec celles de votre entreprise. L’aspect fondamental de ce type de conseil est de rendre votre plan le plus avantageux possible du point de vue fiscal.

Selon une étude canadienne portant sur les investisseurs avec et sans conseiller financier qui s’est déroulée sur une période de 15 ans, les investisseurs ayant un conseiller étaient en moyenne 2,3 fois plus riches que leurs pairs investisseurs sans conseiller. Par conséquent, même si vous devez payer des frais pour obtenir des conseils financiers, cela en vaudra la peine à long terme.

Vos besoins de conseils financiers dépendront toutefois de votre situation personnelle. Les conseils financiers conviennent mieux aux personnes qui ont du mal à gérer leurs finances, qui disposent d’un montant d’argent considérable à investir, qui ont des besoins complexes en matière de fiscalité ou de planification de la retraite ou qui n’ont pas le temps, la capacité ou encore l’envie de prendre des décisions financières complexes.

La permission d’utiliser les titres de « planificateur financier » ou de « conseiller financier » sans avoir atteint un niveau d’études ou d’expérience précis ou être membre d’un organisme de réglementation varie d’une province à l’autre. Ainsi, en théorie, la qualité des conseils que vous pourriez recevoir d’un conseiller à l’autre pourrait varier considérablement.

Il est donc logique de faire affaire avec un conseiller ou un planificateur financier qui détient le titre de planificateur financier (Pl. Fin.), de planificateur financier certifié (P.F.C.) ou, si vous vivez à l’extérieur du Québec, de Certified Financial Planner (CFP). Il s’agit de professionnels qui ont suivi avec succès des cours en planification financière et qui sont régis par un organisme de réglementation. De plus, les conseillers financiers qui vendent des produits de placement doivent avoir un permis délivré par l’Association canadienne des courtiers de fonds mutuels (ACFM) ou par l’Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières (OCRCVM).

Les frais dépendent du type de conseiller financier avec qui vous faites affaire et de vos besoins particuliers. Les conseillers à honoraires seulement vous facturent un montant directement pour un service. Ce montant peut être des frais fixes, un taux horaire, un pourcentage de l’actif géré ou une combinaison des trois. D’autres conseillers sont rémunérés de manière indirecte, au moyen de commissions sur les produits financiers qu’ils vous vendent (comme les fonds communs de placement). Vous pouvez en savoir plus sur les frais à IG Gestion de patrimoine ici.