Guide d’achat d’une première habitation

1^re étape : Évaluez ce que vous pouvez vous permettre d’acheter

Votre capacité à acheter une propriété dépend de plusieurs facteurs, y compris votre revenu, vos dettes existantes et votre cote de crédit.

Pour établir un budget réaliste, examinez ce qui suit :

• Calculateur de capacité d’emprunt IG : Déterminez combien vous pouvez dépenser pour acheter une propriété, en tenant compte de vos revenus, de votre mise de fonds et de vos autres dettes.
• Revenus par rapport aux charges : Passez en revue les flux de trésorerie de votre ménage.
• Déterminez le montant de prêt hypothécaire auquel vous êtes admissible : Découvrez comment obtenir une préapprobation hypothécaire.
• Cote de crédit : En général, une cote de crédit de 670 ou plus permet d’être admissible à un prêt hypothécaire. Cliquez ici pour en savoir plus sur les cotes de crédit. 
• Test de résistance hypothécaire : Les prêteurs évaluent si vous serez en mesure de vous acquitter de vos versements hypothécaires si les taux d’intérêt augmentaient. Vous pouvez utiliser l’Outil d’évaluation d’admissibilité à un prêt hypothécaire du gouvernement du Canada pour effectuer un test de résistance hypothécaire.

2^e étape : Planifiez votre mise de fonds

Vous pouvez utiliser notre calculateur de capacité d’emprunt pour déterminer la mise de fonds dont vous aurez besoin.

2.1 Le montant de la mise de fonds minimum dépend du prix d’achat de la propriété

• Propriétés de moins de 500 000 $ : 5 % du prix d’achat.
• Propriétés de 500 000 $ à 1,5 million $ : 5 % sur la première tranche de 500 000 $ du prix d’achat plus 10 % du montant du prix d’achat restant.
• Propriétés de 1,5 million $ et plus : 20 %.

2.2 Préparez votre mise de fonds

Voici deux options fiscalement avantageuses qui vous aideront à épargner en vue de votre mise de fonds :

• Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) : Un compte d’épargne libre d’impôt destiné aux personnes qui font l’achat d’une première propriété. Pour en savoir plus sur les CELIAPP, cliquez ici.
• Régime d’accession à la propriété (RAP) : Retirez jusqu’à 60 000 $ de votre REER sans payer d’impôt. 

3^e étape : Choisissez le type de prêt hypothécaire qui vous convient

Votre prêt hypothécaire est généralement votre engagement financier le plus important, et choisir le bon pourrait avoir un impact durable sur votre bien-être financier. La solution hypothécaire idéale doit être en phase avec votre mode de vie, respecter vos cibles d’épargne et vous aider à atteindre vos objectifs à long terme.

• Prêt hypothécaire à taux fixe : Ce type de prêt est remboursable en effectuant des paiements réguliers et peut être une bonne option si les taux sont bas et peu susceptibles de baisser davantage.     
• Prêt hypothécaire à taux variable : Ce type de prêt est assorti d’un taux d’intérêt qui varie en fonction du taux du financement à un jour de la Banque du Canada et qui peut être inférieur à celui des prêts hypothécaires à taux fixe. Découvrez si vous devriez convertir votre prêt hypothécaire à taux variable en prêt hypothécaire à taux fixe et les différences entre ces deux types de prêts.
• Marge hypothécaire (MH) IG : Alors que la valeur nette de votre propriété augmente, vous pouvez en tirer parti pour couvrir de futures charges. Découvrez ce qu’est une marge de crédit hypothécaire et son fonctionnement.

Conseil : Découvrez en quoi un prêt hypothécaire peut bonifier votre plan financier.

Communiquez avec un(e) conseiller(ère) IG pour déterminer la solution hypothécaire la plus adaptée à votre plan financier. 

4^e étape : Présentez une offre d’achat et procédez à la clôture après l’acceptation de l’offre

Pour assurer le bon déroulement de la transaction, examinez attentivement votre structure de propriété et suivez les étapes nécessaires, depuis la présentation d’une offre jusqu’à la conclusion de la vente.

4.1 Familiarisez-vous avec les différentes structures de propriété

• Propriété franche : Vous êtes propriétaire du terrain et du bâtiment.
• Copropriété : Vous êtes propriétaire de l’unité, mais vous partagez la propriété des espaces communs et les frais qui y sont associés.

4.2 Étapes de la présentation d’une offre d’achat

1. Préparez votre offre : Déterminez votre prix d’achat, vos conditions et le montant de votre dépôt de garantie.
2. Négociez : Soyez prêt à discuter des modalités de l’achat avec le vendeur ou la vendeuse.
3. Examen juridique : Faites examiner votre convention d’achat par un(e) avocat(e).

4.3 N’oubliez pas les frais de clôture

• Droits de mutation
• Frais juridiques
• Assurance de titres
• Coûts d’évaluation de la propriété

Conseil : Huit choses à éviter à l’achat d’une maison.

5^e étape : Liste de contrôle des documents

Assurez-vous d’avoir sous la main les documents essentiels suivants quand vous présentez une demande de prêt hypothécaire :

• Preuve de revenu (feuillet T4, relevés de paie, lettre d’emploi, déclarations de revenus pour les personnes travaillant à leur compte)
• Numéro d’assurance sociale et deux pièces d’identité émises par un organisme gouvernemental   
• Liste de vos actifs       
• Convention de vente et d’achat
• Preuve de la mise de fonds (relevés bancaires, relevés de compte REER, lettre de don)

Aidez vos enfants à accéder à la propriété de la bonne manière

Vous pouvez aider votre enfant à acheter sa première propriété de plusieurs façons :

• Donner de l’argent pour la mise de fonds : Vous devrez fournir une lettre signée indiquant qu’il s’agit d’un don et non d’un prêt.
• Cosigner le prêt hypothécaire : Vous aiderez ainsi votre enfant à obtenir un prêt hypothécaire, mais votre nom figurera aussi sur le prêt hypothécaire et vous serez conjointement responsable des paiements dus en vertu de celui-ci.
• Se porter garant : Vous fournirez une garantie au prêteur sans figurer sur l’acte d’hypothèque.

Points à examiner pour savoir comment aider au mieux vos enfants :

• Incidences fiscales : Les dons sont généralement exonérés d’impôt, mais il faut bien évaluer leur impact sur la planification successorale future. Les prêts peuvent avoir des conséquences en matière d’attribution du revenu.
• Conséquences financières à long terme : Évaluez les conséquences possibles du prêt sur votre retraite et la façon dont il affectera votre testament et l’héritage de vos autres enfants.
• Aspects juridiques : Assurez-vous de bien comprendre la structure de propriété (si vous détiendrez la propriété conjointe ou non) et de conclure les conventions juridiques nécessaires.

Communiquez avec un(e) conseiller(ère) IG pour déterminer la solution hypothécaire la plus adaptée à votre plan financier.