La différence entre un prêt hypothécaire et une stratégie hypothécaire : une étude de cas

Voici une étude de cas qui illustre pourquoi une stratégie hypothécaire qui tient compte de vos liquidités, de vos dettes actuelles, de votre revenu futur et de vos objectifs financiers peut faire une énorme différence pour votre bien-être financier. 

La lettre de renouvellement du prêt hypothécaire de Martine

Il y a cinq ans, Martine a acheté une maison et obtenu un prêt hypothécaire de 500 000 $ de cinq ans, amorti sur une période de 25 ans. Le prêt avait un taux d’intérêt fixe de 2,5 % et comportait des versements hypothécaires mensuels de 2 240 $. Pendant cette période de cinq ans, Martine a remboursé près de 77 000 $ de capital. 

Quelques mois avant l’échéance du prêt de cinq ans, Martine a reçu de son prêteur une lettre d’offre de renouvellement aux conditions suivantes :

Prêt hypothécaire de 423 190 $

Durée de cinq ans à un taux d’intérêt de 6,79 %

Période d’amortissement de 20 ans

Versements hypothécaires mensuels de 3 204 $

En lisant la lettre, Martine a eu le choc de découvrir que ses versements hypothécaires allaient augmenter de 964 $ par mois. Déjà, elle était préoccupée par les paiements mensuels de ses autres dettes, qui avaient eux aussi augmenté au cours de la dernière année.

Elle avait entendu son conseiller IG, Jean, dire que les banques n’offrent généralement pas leurs meilleurs taux dans les lettres de renouvellement; elle a donc appelé sa banque, qui lui a offert un taux fixe de cinq ans de 5,59 %. Cela ramènerait ses versements hypothécaires mensuels à 2 917 $.

Même s’il s’agissait là d’une meilleure offre, Martine se demandait où elle pourrait bien trouver une somme supplémentaire de 677 $ par mois tout en gardant son plan financier sur les rails.

Elle a communiqué avec son conseiller IG, Jean, pour prévoir une rencontre afin de discuter du renouvellement de son prêt hypothécaire et de voir ce qu’elle pourrait faire pour éviter une telle hausse de ses versements.

La stratégie hypothécaire de Jean

Jean a discuté avec Martine de son plan financier global, y compris de ses dettes non garanties et des primes qu’elle reçoit au travail.

Les dettes non garanties de Martine s’élevaient à 36 000 $ et elles étaient composées de ce qui suit :

• Marge de crédit non garantie de 14 000 $ à un taux d’intérêt de 11 %.
• Prêt personnel de 12 000 $ à un taux d’intérêt de 10,5 %.
• Solde de carte de crédit de 10 000 $ à un taux de 29,99 %

Ces dettes représentaient des paiements de 1 200 $ par mois. Jean était déterminé à concevoir une stratégie hypothécaire qui réduirait considérablement les paiements de dettes actuels de Martine :

Après avoir compris la situation de Martine, Jean en a discuté avec un conseiller hypothécaire. Ensemble, ils ont analysé un certain nombre d’options, dont une durée plus courte, un refinancement hypothécaire, une prolongation de l’amortissement (la période requise pour rembourser le prêt en totalité) et l’intégration d’une marge de crédit hypothécaire IG pour consolider les dettes non garanties de Martine à un taux d’intérêt beaucoup moins élevé.

Ils ont également discuté de l’utilisation la plus efficace de la prime annuelle élevée que Martine reçoit au travail.

La stratégie hypothécaire d’IG pour Martine

Jean a présenté à Martine les solutions qu’il avait préparées non seulement pour que son prêt hypothécaire l’aide à garder son plan financier sur les rails, mais aussi pour réduire ses paiements de dettes mensuels et ainsi augmenter son épargne. Jean a pu obtenir le même taux d’intérêt que la banque et a recommandé à Martine de prolonger de cinq ans la période d’amortissement pour réduire ses versements mensuels.

Cela allongeait la période de remboursement du prêt hypothécaire, mais pour compenser, Jean a également suggéré d’effectuer des versements aux deux semaines, ce qui viendra réduire cette période d’amortissement de quelques années. Voici donc la stratégie hypothécaire que Jean a conçue pour Martine :

Prêt hypothécaire de 423 190 $

Durée fixe de cinq ans à un taux d’intérêt de 5,59 %

Période d’amortissement de 25 ans

Versements hypothécaires mensuels de 2 605 $             

Jean lui a aussi proposé de souscrire une marge de crédit hypothécaire IG de 100 000 $. Martine utiliserait un montant de 36 000 $ sur cette marge pour rembourser ses dettes non garanties; elle aurait donc une seule dette à un taux d’intérêt beaucoup plus bas (taux de base plus 0,5 %, au lieu d’un éventail de taux allant de 10,5 % à 29,99 %).

Jean a également suggéré à Martine, en ce qui concerne la marge de crédit hypothécaire, d’opter pour les paiements d’intérêts seulement, ce qui représenterait seulement 231 $ par mois. Martine rembourserait la marge de crédit en trois ans en se servant chaque année de la moitié de sa prime annuelle, et placerait l’autre moitié dans son REER. Grâce à sa marge de crédit hypothécaire, Martine aurait également accès à des fonds à faible taux d’intérêt si elle décidait de mettre en branle son projet d’amélioration domiciliaire.

Cette nouvelle stratégie hypothécaire de remboursement des dettes ramène les paiements de dettes mensuels à des montants beaucoup plus faciles à gérer :

Ce montant est beaucoup plus bas que celui que Martine aurait payé mensuellement pour rembourser son prêt hypothécaire et ses dettes si elle avait renouvelé son prêt hypothécaire auprès de sa banque et conservé des dettes à taux d’intérêt élevé.

Le résultat :

Au départ, Martine faisait face à une augmentation de ses frais qui aurait réduit ses liquidités mensuelles de 677 $. En travaillant avec un conseiller IG, elle a non seulement pu éviter une augmentation de ses frais mensuels, mais sa stratégie hypothécaire lui a permis d’accroître ses liquidités mensuelles de 604 $. Cela représente une différence de 1 281 $ par rapport à l’offre de renouvellement hypothécaire de son prêteur et à ses autres paiements de dettes mensuels.

Malgré la hausse des taux hypothécaires, en évitant un renouvellement hypothécaire coûteux grâce à la stratégie hypothécaire d’IG, Martine a pu réduire l’ensemble de ses paiements de dettes, maintenir ses versements hypothécaires à un niveau gérable et avoir encore assez d’argent pour maintenir son mode de vie et garder le cap sur tous ses autres objectifs financiers.

Comment passer à une stratégie hypothécaire

Si votre renouvellement hypothécaire approche, ne signez rien avant d’avoir communiqué avec votre conseiller ou conseillère IG. Il ou elle sera en mesure de vous présenter une stratégie hypothécaire qui tiendra compte non seulement de l’ensemble de votre situation financière, mais qui complétera également votre plan financier.

Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici. 

^{Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine.}

^{Les prêts hypothécaires sont offerts par la Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée, une société de fiducie sous règlementation fédérale, et les services de courtage sont offerts par nesto Inc. Permis : comme maison de courtage d'hypothèques, Ontario 13044, Saskatchewan 316917, Nouveau-Brunswick 180045101, Nouvelle-Écosse 202507230; comme cabinet en courtage hypothécaire, Québec 605058; Colombie-Britannique, Alberta, Manitoba, Terre-Neuve/Labrador, Î.-P.-É., Yukon, Nunavut, Territoires du Nord-Ouest.}

^{*En Ontario, un agent en hypothèques, au Nouveau Brunswick, un associé en hypothèques ou un courtier en hypothèques, et en Nouvelle-Écosse, un courtier hypothécaire ou un courtier hypothécaire associé.}

^{*Au Québec, un représentant en épargne collective.}

^{Les conseillers et conseillères hypothécaires sont des professionnel(le)s titulaires de permis qui ont un statut équivalent aux titres provinciaux suivants : sous-courtier en hypothèques/courtier en hypothèques en Colombie-Britannique, associé en hypothèques/courtier en hypothèques en Alberta, associé/courtier en hypothèques en Saskatchewan, vendeur d'hypothèques/représentant officiel au Manitoba, agent en hypothèques/courtier en hypothèques en Ontario, courtier hypothécaire au Québec, associé en hypothèques/courtier en hypothèques au Nouveau-Brunswick, courtier hypothécaire/courtier hypothécaire associé en Nouvelle-Écosse, courtier en hypothèques à Terre-Neuve-et-Labrador.}