Bravo! Plus que cinq petites années avant la retraite! Depuis une vingtaine d’années, vous épargnez avec diligence, mais à l’approche du jour J, devez-vous modifier votre plan financier? Voici quatre étapes menant à une retraite financièrement saine, que vous pouvez entreprendre d’ici votre dernier jour de travail.
Mettez de l’ordre dans vos finances
Vous avez tout avantage à avoir des finances en ordre à la retraite. Refaites vos calculs afin de prévoir assez d’argent pour soutenir le style de vie dont vous rêvez.
Vous voudrez peut-être vous assurer d’avoir les moyens de voyager et de pratiquer vos passe-temps durant les premières années de votre retraite. N’oubliez toutefois pas de tenir compte des années ultérieures où le coût élevé des soins de santé pourrait changer la donne.
Faites l’inventaire de vos revenus
Certaines sources de revenus dépendent de l’âge auquel vous prenez votre retraite. Vous devez donc évaluer la situation avant de cesser de travailler. Additionnez votre pension d’employeur, calculée selon votre date de départ à la retraite, et vos REER et CELI.
Puis, examinez les particularités des programmes gouvernementaux. Le Régime de pensions du Canada (RPC) et le Régime de rentes du Québec (RRQ) prévoient que vous pouvez commencer à recevoir vos prestations à tout moment entre 60 et 70 ans. Par contre, elles seront réduites de 0,6 point de pourcentage pour chaque mois précédent l’âge de 65 ans. La Sécurité de la vieillesse (SV) est disponible à compter de 65 ans, mais elle est récupérée lorsque votre revenu net dépasse certains paliers. Vous pensez peut-être ne pas avoir besoin de ces sources de revenus gouvernementales, mais il est préférable de connaître d’avance le montant auquel vous êtes admissible afin de pouvoir faire vos choix.
Pensez à l’impôt
Vous devriez également penser aux moyens de réduire votre facture d’impôt à la retraite. Au plus tard à 71 ans, vous devrez convertir vos REER en FERR (fonds enregistrés de revenu de retraite), dont les retraits sont entièrement imposables. Commencez à calculer le montant idéal à retirer pour réduire vos impôts tout en finançant votre style de vie.
Il convient de se renseigner sur le fractionnement de vos pensions et de vos placements avec votre conjoint ou conjointe. Le REER de conjoint est une solution à envisager pour qu’au moment du retrait, une partie de l’actif soit imposée au nom du conjoint ou de la conjointe au revenu le moins élevé, qui bénéficiera d’un taux d’imposition moindre.
Si vous prévoyez un revenu de retraite élevé et que vous pouvez économiser davantage dès aujourd’hui, songez à cotiser le plus possible à un CELI, dont les retraits ne sont pas imposables. Votre conseiller financier ou conseillère financière pourrait vous proposer d’autres stratégies fiscales judicieuses à établir dès aujourd’hui.
Réévaluez votre portefeuille
Comme votre horizon de placement diminue à l’approche de la retraite, il convient d’apporter des changements à vos placements. Tenez compte de la possibilité d’une correction boursière. Devriez-vous transférer une partie de vos placements dans des titres à revenu fixe, plus sécuritaires? Comme l’inflation peut éroder le pouvoir d’achat de vos économies au cours des prochaines décennies, mieux vaut continuer à faire croître votre portefeuille avant la retraite, et aussi pendant les premières années de celle-ci.
Planifiez de profiter de la vie. À la retraite, vous devriez pouvoir vivre les aventures dont vous avez toujours rêvé – le temps est venu de les planifier.
Le moment est idéal pour travailler avec votre conseiller ou conseillère IG Gestion de patrimoine, qui peut vous aider à synchroniser toutes les dimensions de votre plan financier. Il ou elle pourra vous suggérer les meilleures options compte tenu de votre situation particulière. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
