Voici six micro-habitudes financières qui peuvent faire toute la différence entre atteindre l’indépendance financière et peiner à joindre les deux bouts. Les personnes millionnaires qui ont bâti leur propre fortune les pratiquent toutes – avec le sourire et l’énergie qui va avec – et elles les ont adoptées alors qu’elles n’avaient pas un sou.
Toujours épargner dans une optique de court terme
Posez-vous la question suivante : « Si une urgence survenait, ou si une réparation ou une rénovation était nécessaire, aurais-je l’argent? »
L’épargne est la clé pour éviter l’endettement. Quand un imprévu survient – et il finit toujours par survenir – l’épargne permet de régler la facture sans avoir à emprunter. C’est d’ailleurs pourquoi de nombreux spécialistes en finances recommandent d’instaurer une habitude d’épargne en parallèle du remboursement des dettes à taux élevé. Apprendre à épargner aide à rompre définitivement avec les habitudes de dépenses excessives.
Concrètement, il s’agit simplement de transférer de l’argent, chaque semaine ou aux deux semaines, dans un compte d’épargne à intérêt élevé auquel vous n’avez pas facilement accès par carte de débit. Même 25 $ par semaine suffisent pour constituer une réserve pour les imprévus et les dépenses incontournables. À mesure que votre souplesse financière augmente – ou si vous recevez une prime ou un cadeau – approvisionnez ce compte. Au fil du temps, vous accumulerez suffisamment pour couvrir quelques mois de dépenses et tout gros achat à venir.
Cotiser régulièrement
Posez-vous la question suivante : « Aurai-je suffisamment d’argent, plus tard? »
L’un des grands classiques de la finance personnelle, « Start Late, Finish Rich » de David Bach, martèle un message clair : en cotisant tout au long de sa carrière dans des placements de qualité, on s’assure d’avoir suffisamment d’argent pour sa retraite. Il est risqué de compter sur un héritage, un gain à la loterie ou une rentrée d’argent miraculeuse à la fin de la soixantaine. Si vous avez commencé tard, ce n’est pas grave. Inutile de ruminer sur votre retard : passez à l’action!
L’essentiel est de déterminer un montant que vous pouvez investir régulièrement dans des comptes fiscalement avantageux comme les REER et les CELI. Si votre employeur offre un régime de retraite avec cotisation de contrepartie, cotisez-y aussi. Conservez vos placements à long terme et continuez à cotiser même lorsque votre situation financière est moins favorable.
Adapter le niveau de risque de placement à son âge
Posez-vous la question suivante : « Suis-je à l’aise avec mes placements et est-ce que je les comprends? »
Quand on est jeune, le temps joue en notre faveur et peut aider à se relever d’éventuelles pertes liées à une stratégie de croissance élevée. À l’approche de la retraite, on ne peut tout simplement pas s’exposer au même niveau de risque; il faut miser sur la prudence et se concentrer davantage sur les revenus. Il faut donc faire fructifier son argent en fonction de son âge et de son niveau de tolérance au risque, ce qui signifie prendre le bon niveau de risque de placement au bon moment et le réduire à mesure que l’on avance en âge.
J’utilise une échelle de risque à cinq niveaux (cinq étant le risque le plus élevé). En baissant d’un niveau tous les dix ans, on se protège contre les risques inutiles liés au marché. Dans la vingtaine, niveau 5 (croissance dynamique); dans la trentaine, niveau 4 (croissance); dans la quarantaine, niveau 3 (risque équilibré); dans la cinquantaine, niveau 2 (risque modéré); dans la soixantaine, niveau 1 (prudence).
Dire non aux options non essentielles
Posez-vous la question suivante : « En ai-je vraiment besoin? »
Refuser les options non essentielles demande un peu plus de préparation et de travail. Mais si le fait d’apporter sa propre serviette et son propre tapis à la salle de sport permet d’économiser 6 $ par séance, cela représente plusieurs centaines de dollars sur une année si on y va deux à trois fois par semaine. Préparer ses repas exige une certaine organisation, mais cela permet d’économiser des milliers de dollars par année, tout en favorisant de bonnes habitudes alimentaires.
Obtenir le meilleur rapport qualité-prix
Posez-vous la question suivante : « Est-ce que j’en ai vraiment pour mon argent? »
Il faut faire quelques recherches, mais comparer les prix et dénicher les bonnes affaires peut souvent réduire de 20 % à 30 % les dépenses liées à l’épicerie, aux fournitures scolaires, aux vêtements et même aux gros achats comme une voiture ou un ordinateur. L’achat de seconde main mérite aussi d’être envisagé : les économies peuvent être considérables, et on réduit le gaspillage.
Budgéter
Posez-vous la question suivante : « Est-ce que je sais exactement ce qui entre et ce qui sort de mon compte bancaire et de ma carte de crédit? »
Si on apprend à dépenser selon ses moyens, on voit son solde bancaire croître. Les millionnaires utilisent des budgets pour s’assurer que leurs dépenses sont inférieures à leurs revenus. Ils épluchent périodiquement leurs dépenses, réduisent ou éliminent ce qui n’est pas nécessaire et surveillent de près leurs revenus.
L’erreur que je constate souvent dans ma communauté consiste à croire qu’un budget corrigera de mauvaises habitudes. Ce n’est pas le cas. Un budget vous donnera cependant des indices sur les habitudes qui freinent votre progression.
Traduction d’un article de Lesley-Anne Scorgie (chroniqueuse invitée) publié dans The Toronto Star, et dont la diffusion a été autorisée par DiveMarketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, écrivez à legal@industrydive.com.
