De nombreuses personnes au Canada s’inquiètent à propos de leur avenir financier. Près du tiers (28 %) des gens qui approchent l’âge de la retraite affirment qu’ils devront continuer de travailler durant leur retraite pour subvenir à leurs besoins, tandis que 13 % des Canadiennes et Canadiens non retraités croient qu’ils ne partiront jamais à la retraite.
Avec les niveaux élevés d’inflation récemment, l’espérance de vie plus longue et l’incertitude entourant le rendement du marché, ce n’est pas surprenant que la retraite est devenue une préoccupation majeure pour bon nombre de personnes.
Si vous faites partie des 38 % de travailleuses et travailleurs au Canada qui détiennent un régime de retraite d’employeur, vous pensez peut-être qu’il répondra à vos besoins. Cependant, il est important de savoir qu’un régime de retraite d’employeur ne garantit pas la sécurité financière à la retraite.
Bien qu’un tel régime constitue certainement un atout important, il est peu probable qu’il suffira à assurer une retraite confortable. En réalité, les régimes de retraite d’employeur ont beaucoup changé au cours des dernières décennies. Même si vous en détenez un, vous devez encore savoir le montant qu’il vous procurera et s’il sera suffisant pour financer le mode de vie à la retraite que vous souhaitez.
Comprendre le régime de retraite de votre employeur
Il existe deux grands types de régimes de retraite d’employeur : le régime à prestations déterminées et le régime à cotisations déterminées. Il est crucial de connaître votre type de régime et son fonctionnement pour évaluer votre préparation à la retraite.
Habituellement, un régime à prestations déterminées vous procure un montant précis chaque mois pour le reste de votre vie, basé sur votre salaire et vos années de service. Par exemple, vous pourriez recevoir 2 % de votre salaire moyen pour chaque année de service. Ce type de régime est généralement perçu comme la norme de référence parce qu’il offre un revenu prévisible et garanti qui dure toute la vie (et est souvent indexé à l’inflation).
En revanche, un régime à cotisations déterminées ne garantit pas de prestations fixes. Vous et votre employeur versez plutôt un montant ou un pourcentage fixe dans un compte de placement. Le montant que vous recevrez à la retraite dépend complètement de la somme cotisée et du rendement de ces placements au fil du temps. Le régime à cotisations déterminées offre flexibilité et transparence, quoiqu’il engendre plus d’incertitude, surtout compte tenu de l’incidence significative que les fluctuations du marché peuvent avoir sur le solde final.
Au Canada, les régimes à cotisations déterminées ont lentement remplacé de nombreux régimes à prestations déterminées, en particulier dans le secteur privé. Il y a 50 ans, le régime de retraite d’employeur d’environ 90 % des travailleuses et travailleurs du secteur privé (en anglais seulement) était un régime à prestations déterminées. De nos jours, ce chiffre s’élève seulement à 40 %. C’est pourquoi il est si important de savoir quel est votre type de régime de retraite et quelle est sa valeur estimée quand vous partirez à la retraite.
Pour mieux comprendre le montant que le régime de votre employeur devrait vous procurer, communiquez avec l’administrateur de votre régime. Il vous aidera à estimer le revenu de retraite auquel vous pourrez vous attendre de manière réaliste.
Déterminer votre revenu de retraite total
Même si vous détenez un régime à prestations déterminées, il est crucial de calculer votre revenu de retraite total. On pense souvent à tort que les prestations de notre régime d’employeur nous procureront un revenu comparable à celui que l’on gagnait avant la retraite; la plupart du temps, il s’agit d’une surestimation.
Voici quelques questions à vous poser pour vous aider à savoir si le régime de votre employeur vous assurera à lui seul une retraite confortable :
- Si vous avez un régime à prestations déterminées ou à cotisations déterminées, quel est le montant mensuel estimé que vous pourrez en tirer?
- Quel mode de vie souhaitez-vous à la retraite? Avez-vous l’intention de voyager fréquemment, d’emménager dans un plus petit logement ou de vous adonner à des passe-temps coûteux?
- Quelle est votre date de retraite prévue? (Une retraite anticipée peut réduire vos prestations et nécessiter d’épargner un montant plus élevé.)
Il est essentiel de songer à ces questions pour planifier votre retraite, car elles peuvent révéler si vous aurez besoin de fonds additionnels pour compléter le régime de retraite de votre employeur.
Prestations de retraite gouvernementales : le RPC/RRQ et la SV
La plupart des Canadiennes et Canadiens recevront un revenu de retraite provenant de régimes publics tels que le Régime de pensions du Canada (RPC)/Régime de rentes du Québec (RRQ) et la Sécurité de la vieillesse (SV).
Le revenu de retraite du RPC/RRQ est déterminé selon vos gains et vos cotisations au régime pendant votre vie active. Le paiement mensuel maximum versé par le RPC est de 1 433 $ pour une personne qui commence à le recevoir à l’âge de 65 ans (pour 2025). Toutefois, la majorité des personnes reçoivent une pension inférieure au maximum : en moyenne, les nouveaux et les nouvelles bénéficiaires reçoivent 848 $. Découvrez votre montant estimé pour le RPC dans votre compte Mon dossier Service Canada (pour le RRQ, accédez à Mon dossier sur le site Web Retraite Québec).
Le montant des paiements de la SV est établi en fonction du nombre d’années où vous avez vécu au Canada depuis l’âge de 18 ans. Si vous avez résidé au Canada pendant au moins 40 ans, vous recevrez la prestation mensuelle maximum (qui était de 740 $ pour les nouveaux et les nouvelles bénéficiaires en 2025). Si vous avez vécu au Canada pendant moins de 40 ans, votre prestation sera réduite d’un quarantième pour chaque année en deçà de 40. Or, vous devez avoir résidé au moins 10 ans au pays pour être admissible à la SV.
Si vous avez besoin d’augmenter le revenu de retraite du RPC ou de la SV, vous pouvez reporter le début du versement. Par exemple, si vous commencez à recevoir la pension du RPC à 70 ans plutôt qu’à 65 ans, vous obtiendrez une bonification de 42 %, et si vous reportez la SV à 70 ans, vous obtiendrez une bonification de 36 % (les deux sont versées à vie).
Augmenter votre revenu de retraite avec l’épargne personnelle
La plupart des gens ont besoin d’autres sources d’épargne pour s’assurer d’avoir un revenu de retraite suffisant, même s’ils détiennent un régime de retraite d’employeur et reçoivent des prestations gouvernementales. C’est là qu’une planification complète de la retraite devient essentielle.
Deux des outils les plus efficaces pour bâtir un patrimoine de retraite sont le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Les cotisations à un REER sont déductibles d’impôt (c’est-à-dire qu’elles réduisent votre revenu imposable) et fructifient à l’abri de l’impôt jusqu’à leur décaissement. Les cotisations à un CELI fructifient aussi à l’abri de l’impôt, et elles peuvent être retirées en franchise d’impôt.
Ces deux régimes d’épargne peuvent jouer un rôle essentiel pour vous aider à vous procurer un revenu adéquat en vue d’une retraite confortable. Le revenu d’un CELI peut servir à réduire votre charge fiscale (les retraits ne sont pas considérés comme un revenu à des fins fiscales) et à éviter l’impôt de récupération de la SV, si applicable.
Concevoir un plan de retraite complet
Pour épargner suffisamment en vue d’une retraite confortable, la clé est de faire affaire avec une conseillère financière ou un conseiller financier qui peut concevoir un plan de retraite véritablement complet pour vous. Selon l’indice de confiance financière IG Gestion de patrimoine (en anglais seulement), les personnes qui font appel à une conseillère ou un conseiller financier sont beaucoup plus susceptibles de se sentir bien préparées et en bonne voie d’atteindre leurs objectifs financiers (74 %) que celles qui n’ont pas de conseillère ou conseiller (47 %).
Le Plan vivant IG tient compte de chaque aspect de votre vie financière, y compris de la planification de la retraite. Il rassemble votre revenu de retraite global et comprend :
- le régime de retraite de votre employeur (à prestations déterminées ou à cotisations déterminées);
- les paiements estimés pour le RPC/RRQ et la SV;
- le solde de votre REER et de votre CELI et les stratégies de décaissement;
- des considérations relatives à votre mode de vie idéal à la retraite.
En outre, le Plan vivant IG vous permet d’observer des scénarios hypothétiques, en soumettant votre plan de retraite à un éventail d’événements potentiels, comme un repli du marché à l’aube de votre retraite, une modification de l’âge de votre départ à la retraite, ou une hausse de vos dépenses en soins de santé. Cela vous donne l’occasion non seulement de mettre à l’épreuve la résilience de votre plan, mais aussi d’apporter les ajustements nécessaires avant qu’il ne soit trop tard.
Découvrir si le régime de retraite de votre employeur sera suffisant
Comme nous venons de le voir, savoir si le régime de votre employeur sera suffisant dépend de vos objectifs personnels, de vos autres sources de revenus et de votre degré de préparation. Un régime d’employeur est une base solide, mais il procure rarement tous les fonds dont vous aurez besoin. À cette fin, il vous faudra un plan de retraite complet.
Communiquez avec votre conseillère ou conseiller IG pour passer en revue votre situation financière globale. Ensemble, vous pourrez déterminer si votre plan financier actuel vous permettra d’avoir la retraite que vous souhaitez, et apporter les ajustements nécessaires si ce n’est pas le cas. Si vous n’avez pas de conseillère ou conseiller IG, vous pouvez en trouver une ou un ici.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis, ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement personnalisés. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère IG.
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