Points à retenir :
- Fonctionnement de l’assurance vie temporaire et à qui elle s’adresse.
- Principales caractéristiques de l’assurance vie permanente, qui dépassent largement le remplacement du revenu.
- Avantages et désavantages de l’assurance vie permanente par rapport à l’assurance vie temporaire.
- La « valeur de rachat » croissante de l’assurance vie permanente.
- Comment concevoir le bon plan d’assurance vie pour vous.
En évaluant les différentes options pour offrir une protection financière à vos proches, vous constaterez que l’assurance vie est scindée en deux grandes catégories : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente.
Bien que les deux versent un montant forfaitaire (appelé la prestation de décès) aux personnes désignées dans votre police d’assurance (vos bénéficiaires), leur fonctionnement est complètement différent. L’assurance vie temporaire a une durée fixe, alors que l’assurance vie permanente dure toute votre vie. Examinons les principales différences entre les deux types d’assurance vie pour vous aider à choisir la protection la plus appropriée.
Comment fonctionne l’assurance vie?
L’assurance vie est essentiellement un contrat par lequel vous acceptez de payer une prime, en échange de quoi la compagnie d’assurance s’engage à verser un montant forfaitaire à vos bénéficiaires désignés à votre décès.
Le principal objectif de l’assurance vie est d’assurer le bien-être financier de votre famille. Elle peut remplacer votre revenu, couvrir vos frais funéraires, régler vos dettes (comme votre prêt hypothécaire) et aider à maintenir le niveau de vie de votre famille. Certaines polices d’assurance vie peuvent aussi jouer un rôle dans la planification fiscale et la préservation des actifs et contribuer à rendre votre testament plus équitable pour l’ensemble de vos bénéficiaires.
Comment fonctionne l’assurance vie temporaire?
Considérée comme une assurance « pure », l’assurance vie temporaire vous protège pendant une période précise. Si vous décédez durant cette période, vos bénéficiaires recevront la prestation de décès. Si vous vous rendez jusqu’à l’échéance, votre protection prend fin, à moins que vous ne renouveliez votre police (à un coût généralement plus élevé que l’ancienne police).
Les polices temporaires sont simples : elles offrent uniquement une protection, sans volet placement, ce qui permet de garder les primes plus basses par rapport aux polices permanentes. C’est un moyen plus économique de bénéficier d’une protection substantielle durant les années où vos revenus sont les plus élevés.
À qui l’assurance vie temporaire est-elle destinée?
L’assurance vie temporaire convient davantage aux personnes qui ont des obligations financières temporaires, comme :
- Les parents qui veulent protéger l’avenir de leur famille et s’assurer que leur prêt hypothécaire et leurs autres dépenses essentielles seront couverts si jamais ils décédaient durant leurs années de vie active.
- Les personnes qui pourraient avoir besoin de remplacer leur revenu en cas de décès soudain.
- Les personnes soucieuses de leur budget, qui recherchent une protection étendue à moindre prix.
- Les propriétaires d’entreprise qui veulent pérenniser leurs activités ou assurer leurs employés clés.
- Ceux qui ont un prêt hypothécaire ou d’autres dettes qui doivent être remboursés sur une certaine période.
Comment fonctionne l’assurance vie permanente?
L’assurance vie permanente est conçue pour durer toute votre vie. Elle versera un certain montant d’argent à vos bénéficiaires à votre décès, tant que vous continuez de payer les primes. Elle inclut aussi une valeur de rachat qui fructifie à l’abri de l’impôt au fil du temps. Comme le paiement est inévitable et aussi en raison de leur volet placement, les polices permanentes comportent des primes plus élevées que les polices temporaires.
À qui l’assurance vie permanente est-elle destinée?
L’assurance vie permanente est le choix privilégié par :
- Les personnes qui détiennent des actifs substantiels et qui recherchent des moyens efficaces de transférer leur patrimoine aux générations futures.
- Ceux qui planifient leur succession et qui veulent réduire au minimum l’impôt successoral ou s’assurer que leur famille pourra conserver des actifs importants, comme une résidence secondaire ou une entreprise.
- Les parents d’enfants qui auront besoin d’un soutien financier à vie.
- Les investisseurs prudents qui recherchent une croissance stable et fiscalement avantageuse, ainsi qu’une planification de la retraite plus poussée.
- Les personnes qui veulent s’assurer que les frais occasionnés par leur décès seront couverts.
Quels sont les principaux types d’assurance vie permanente?
Les formes d’assurance vie permanente les plus courantes sont les suivantes :
- Vie entière : ce type d’assurance vie permanente comporte des primes fixes, une prestation garantie et une croissance prévisible de la valeur de rachat. Il existe deux sous-catégories :
- Vie entière avec participation : ces polices d’assurance vie entière partagent les profits de la compagnie d’assurance avec les titulaires de police. Les profits sont habituellement distribués sous forme de dividendes, qui peuvent être encaissés ou encore utilisés pour améliorer la couverture ou abaisser les primes futures.
- Vie entière sans participation : ces polices ne versent pas de dividendes, mais elles offrent une prestation garantie et une croissance de la valeur de rachat (moyennant une prime habituellement moins élevée que celle des polices d’assurance vie avec participation).
- Vie universelle : ces polices combinent une prestation de décès et un volet placement. Elles vous donnent plus de choix en ce qui a trait au montant de la prime et de la prestation de décès et à la façon dont votre argent est investi.
Qu’est-ce que la valeur de rachat? Pourquoi est-ce important?
Pour la plupart des polices d’assurance vie permanente, une partie de la prime sert à accumuler une « valeur de rachat » qui fructifie avec le temps. C’est ce qu’on appelle une prestation du vivant : vous pouvez utiliser cette valeur de votre vivant, à n’importe quelle fin, que ce soit pour augmenter votre revenu de retraite, investir dans une occasion d’affaires ou financer les études d’un enfant.
Comme la valeur de rachat fructifie à l’abri de l’impôt (imposable uniquement lorsqu’elle est utilisée), elle peut compléter avantageusement vos comptes traditionnels de placement pour la retraite.
Quels sont les avantages et les désavantages de l’assurance vie temporaire?
Avantages de l’assurance vie temporaire :
- Comme les primes initiales sont plus abordables, vous pouvez augmenter votre couverture.
- Facile à comprendre et à maintenir.
- Répond à des besoins temporaires, comme le remboursement des dettes.
Désavantages de l’assurance vie temporaire :
- La couverture prend fin à l’échéance (alors que vous pourriez avoir encore besoin d’une protection).
- Les primes peuvent augmenter considérablement lors du renouvellement.
- Pas de valeur de rachat ni de volet placement.
Quels sont les avantages et les désavantages de l’assurance vie permanente?
Avantages de l’assurance vie permanente :
- Protection garantie à vie.
- Croissance fiscalement avantageuse de la valeur de rachat.
- Très utile pour les successions complexes ou les besoins d’ordre fiscal.
Désavantages de l’assurance vie permanente :
- Primes plus élevées.
- Plus complexe et plus d’options à considérer.
- Des frais peuvent être exigés si la police est annulée de façon précoce.
Votre conseiller ou conseillère IG peut concevoir votre stratégie d’assurance
Comprendre la différence entre l’assurance vie temporaire et permanente est une première étape importante. Toutefois, pour trouver la stratégie qui s’intègre le mieux à votre plan financier global, vous avez besoin d’une aide professionnelle. Par exemple, les gens ont souvent avantage à combiner des polices temporaires et permanentes pour profiter à la fois d’une abordabilité immédiate et d’une sécurité future.
Un conseiller ou une conseillère IG peut vous aider à analyser vos dettes, vos objectifs et vos préoccupations fiscales afin de concevoir une stratégie d’assurance personnalisée. Il (elle) peut mesurer l’effet des différentes options sur votre revenu familial futur, votre testament ou votre revenu de retraite, de telle sorte que l’assurance devienne une partie intégrante de votre plan financier et pas juste une dépense.
Communiquez avec votre conseiller ou conseillère IG dès aujourd’hui pour concevoir la bonne stratégie d’assurance pour vous. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
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