Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire de consolidation de dettes? Ce prêt répond-il à vos besoins?

La gestion des dettes à taux d’intérêt élevé peut être une tâche ardue. Les remboursements mensuels peuvent accaparer une grande partie de votre revenu et sembler ne jamais avoir de fin.

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Par exemple, les soldes que vous reportez sur vos cartes de crédit portent généralement intérêt à un taux de 19,99 %. Si le solde d’une carte de crédit à intérêt élevé s’élève à 5 000 $, les intérêts annuels qui vous seront facturés atteindront 999,50 $. Si vous ne payez que 150 $ sur votre carte de crédit chaque mois, seulement 67 $ seront affectés au remboursement de la somme que vous devez. Le remboursement total de cette dette prendra plus de quatre ans et vous aurez alors payé 2 357 $ en intérêts.

De la même façon, les prêts et les marges de crédit personnels, les prêts sur salaire et les prêts automobiles peuvent ajouter une couche supplémentaire de stress financier. Les gens qui doivent jongler avec de nombreuses dettes et qui paient des frais d’intérêt très élevés peuvent avoir de la difficulté à s’en sortir financièrement. C’est ce qui incite souvent les propriétaires de maison à obtenir un prêt hypothécaire de consolidation de dettes. 

Ce qu’est un prêt hypothécaire de consolidation de dettes 

Un prêt hypothécaire de consolidation de dettes est un moyen d’encaisser une partie de la valeur de votre maison en augmentant le montant de votre hypothèque. Vous pouvez alors utiliser ce montant supplémentaire pour rembourser toutes vos dettes à intérêt élevé.

Il s’agit en fait d’un refinancement hypothécaire (une façon de réhypothéquer votre maison pour rembourser vos dettes), que vous pouvez obtenir auprès de votre prêteur actuel ou d’une autre institution financière. Votre nouveau prêt hypothécaire comportera un nouveau montant de capital (le montant que vous devez) assorti de modalités qui ne seront pas nécessairement celles de votre prêt hypothécaire d’origine, comme un taux d’intérêt différent et de nouveaux privilèges de remboursement anticipé (ce sont les montants du capital que vous pouvez rembourser en plus de vos versements hypothécaires habituels).

Vous pouvez consolider une marge de crédit en un prêt hypothécaire et vous pouvez aussi ajouter des dettes de cartes de crédit dans un nouveau prêt hypothécaire. Voici quelques-uns des types de dettes que vous pouvez consolider au moyen d’un refinancement hypothécaire :

  • Soldes de cartes de crédit
  • Encours de marges de crédit
  • Prêts automobiles
  • Prêts personnels
  • Prêts sur salaire
  • Hypothèques de deuxième et de troisième rang
  • Prêts étudiants

Les avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire de consolidation des dettes

Pour les gens qui ont des dettes à taux d’intérêt élevé qu’ils peinent à rembourser, un prêt hypothécaire de consolidation des dettes est un outil financier très utile dont les principaux avantages sont les suivants :

  • L’intérêt que vous payez sur vos dettes est beaucoup moins élevé.
  • Vous réduisez vos remboursements mensuels de dettes à un montant beaucoup plus raisonnable.
  • Il y a consolidation de plusieurs prêts en un seul versement facile.
  • Vous pouvez réduire vos sorties d’argent mensuelles et diminuer ainsi votre stress financier.
  • La réduction du montant que vous devez dépend de la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire (le temps qu’il faut pour rembourser le prêt en totalité).

Toutefois, un prêt hypothécaire de consolidation des dettes comporte aussi certains inconvénients :

  • Le taux d’intérêt du nouveau prêt peut être plus élevé que celui de l’ancien prêt.
  • Les modalités peuvent aussi différer de celles du prêt antérieur.
  • Certains coûts sont rattachés à ce type de prêt.

Ces coûts peuvent comprendre des frais d’évaluation, des frais juridiques et une pénalité pour remboursement anticipé (si la durée du prêt n’est pas terminée).  

L’argent que vous pouvez économiser (et le stress que vous pouvez éviter) en refinançant vos dettes

La plupart des types de dettes portent intérêt à des taux plus élevés que les meilleurs taux hypothécaires offerts. Les cartes de crédit en sont l’exemple le plus frappant, de nombreuses cartes imposant des frais de 19,99 % ou même plus.

Les coûts des prêts sur salaire peuvent équivaloir à des intérêts annuels de 400 %. Les intérêts facturés sur un prêt automobile peuvent atteindre 10 % et même les marges de crédit peuvent porter des intérêts de plus de 10 %, selon votre cote de crédit.

L’exemple ci-dessous indique ce que vous pourriez économiser en frais d’intérêt en réhypothéquant votre maison pour rembourser vos dettes. Il vous montre aussi comment ramener à un niveau beaucoup plus raisonnable le montant vos dettes mensuelles, ce qui vous enlèvera du même coup beaucoup de stress financier.

Dans cet exemple, notre emprunteur (qui avait antérieurement remboursé en totalité son prêt hypothécaire) obtient un nouveau prêt hypothécaire de consolidation de dettes de 30 000 $ à un taux d’intérêt fixe de 4,5 % pour une durée de cinq ans. Le prêt est amorti sur 15 ans.

La somme de 30 000 $ servira à rembourser les dettes suivantes :

Dettes de cartes de crédit de 10 000 $  Taux d’intérêt de 19,99 %      Paiement des intérêts seulement
Marge de crédit personnelle de 10 000 $ Taux d’intérêt de 9 % Remboursement sur 10 ans
Prêt automobile de 10 000 $ Taux d’intérêt de 7 % Remboursement sur 7 ans

Voici en détail les intérêts payés sur les trois dettes et les remboursements mensuels de dettes, par rapport au refinancement hypothécaire :

  Total des intérêts payés sur 5 ans Remboursements mensuels de dettes
Cartes de crédit  9 995 $ 167 $
Marge de crédit personnelle 1 967 $ 116 $
Prêt automobile  1 913 $ 151 $
Total 13 875 $ 434 $
Refinancement hypothécaire
(30 000 $) 
5 587 $ 229 $

Comme vous pouvez le voir, en obtenant un prêt hypothécaire de consolidation de dettes, vous économiseriez plus de 8 000 $ en frais d’intérêt sur une période de cinq ans. Vos remboursements mensuels de dettes seraient également presque coupés de moitié. C’est le genre d’économies qui peut réduire le stress financier de toute personne aux prises avec des dettes à taux d’intérêt élevés.

Cet arrangement comporte un léger inconvénient : en optant pour le refinancement des dettes décrit ci-dessus, vous ne rembourseriez que 7 875 $ en capital (le montant que vous devez), tandis qu’avec l’ancien contrat de prêt, vous auriez remboursé 12 143 $ en capital. Toutefois, comme vous économiseriez plus de 8 000 $ en frais d’intérêt, vous pourriez consacrer une partie de cette somme au remboursement d’un montant supplémentaire de capital.

Comment déterminer le montant que vous pourriez emprunter lors du refinancement de vos dettes

En principe, beaucoup de prêteurs hypothécaires vous consentiront un prêt ne dépassant pas 80 % de la valeur de votre maison, moins le solde du prêt hypothécaire. Voici un exemple :

Valeur de la maison   Solde hypothécaire   Montant supplémentair obtenu grâce au refinancemente 
600 000 $ 200 000 $ 280 000 $

Vous ne voudrez pas nécessairement emprunter une telle somme (votre nouvelle dette bondirait, passant de 200 000 $ à 480 000 $) et n’y seriez pas nécessairement admissible. Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire de consolidation de dettes, vous devrez prouver que vous avez les moyens d’effectuer les versements hypothécaires plus élevés (les prêteurs utilisent à cette fin les ratios d’amortissement de la dette). 

Comment demander un prêt hypothécaire de consolidation de dettes

Lorsque vous envisagez de réhypothéquer votre maison pour rembourser des dettes, c’est comme si vous présentiez une nouvelle demande de prêt hypothécaire. Si vous choisissez un nouveau prêteur, vous devrez lui fournir certains ou l’ensemble des renseignements suivants :

  • Relevé indiquant le solde hypothécaire courant
  • Attestation de revenu (T4, avis de cotisation, relevés de paie)
  • Détail des impôts fonciers
  • Liste des dettes actuelles
  • Évaluation (au besoin) 

Si vous restez avec le même prêteur, vous n’aurez peut-être pas à lui fournir ces renseignements, selon le montant supplémentaire que vous espérez emprunter. Vous devrez cependant recourir aux services d’un notaire/avocat pour enregistrer le nouveau prêt hypothécaire.

Le prêteur que vous choisissez vous informera du montant supplémentaire qu’il est prêt à vous accorder et des modalités de ce prêt (telles que le taux d’intérêt et les privilèges de remboursement anticipé). Si vous changez de prêteur avant l’échéance (c.-à-d. avant le renouvellement de votre prêt hypothécaire actuel), vous devrez payer une pénalité pour remboursement anticipé. Comme cette pénalité pourrait atteindre des milliers de dollars, il est souvent préférable d’attendre au renouvellement pour obtenir un prêt hypothécaire de consolidation de dettes. 

Comment s’effectue le versement des fonds

Beaucoup de prêteurs préfèrent que les fonds soient affectés directement au paiement des dettes en souffrance (ce qui se fait souvent par l’intermédiaire de votre notaire/avocat). De cette façon, ils sont certains que les dettes ont été payées et que les ratios d’amortissement de la dette sont tous conformes.

Toute somme restante vous sera versée directement, généralement par l’entremise de votre notaire/avocat, sous forme de chèque ou de virement bancaire. 

Un prêt hypothécaire de consolidation de dettes répond-il à vos besoins?

Vous devriez discuter de vos plans de refinancement des dettes avec votre conseiller IG, qui vous mettra en communication avec un spécialiste en planification hypothécaire IG. Ensemble, ils seront en mesure de déterminer si un prêt hypothécaire de consolidation de dettes est une solution judicieuse pour vous et quelle est la meilleure façon de procéder pour l’obtenir.

Si vous n’avez pas de conseiller IG, vous pouvez en trouver un ici.

 

 

Notice juridique
La Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée est une société de fiducie sous réglementation fédérale et le créancier hypothécaire. Les prêts hypothécaires sont offerts par l’intermédiaire de la Société de gestion d’investissement, I.G. Ltée.* Toute demande de renseignements sera transmise à un spécialiste en planification hypothécaire (en Ontario, à un agent en hypothèques, au Québec, à un courtier hypothécaire et au Nouveau-Brunswick et en Nouvelle-Écosse, à un courtier en prêts hypothécaires).

* Inscrite en Ontario et en Nouvelle-Écosse comme maison de courtage d’hypothèques (Ont. : permis 10809; N.-É. : permis 3000240) et comme administrateur d’hypothèques (Ont. : permis 11256; N.-É. : permis 3000232), au Québec, comme cabinet de services financiers (permis 2400376104) et au Nouveau-Brunswick, comme maison de courtage d’hypothèques.

Ce document, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement, considérés comme exacts à la date de publication.  Son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement précis ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement.  Les marques de commerce, y compris IG Gestion de patrimoine et IG Gestion privée de patrimoine, sont la propriété de la Société financière IGM Inc. et sont utilisées sous licence par ses filiales. Produits et services d’assurance distribués par Services d’Assurance I.G. Inc. (au Québec, cabinet de services financiers). Permis d’assurance parrainé par La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie (à l’extérieur du Québec).