Éléments clés à retenir :
- Le meilleur prêt hypothécaire ne se limite pas aux taux d’intérêt.
- La bonne durée de prêt hypothécaire peut vous faire économiser de l’argent.
- La prolongation de votre période d’amortissement peut réduire vos versements hypothécaires.
- Le renouvellement de votre prêt hypothécaire est une bonne occasion de tirer parti de la valeur nette de votre maison.
- Le meilleur prêt hypothécaire est une stratégie qui bonifiera votre plan financier global.
Lorsque vient le temps de renouveler leur prêt hypothécaire, de nombreux propriétaires recherchent le « meilleur » prêt hypothécaire. Pour beaucoup, le meilleur prêt hypothécaire est simplement celui qui a le taux d’intérêt le plus bas. Toutefois, le taux d’intérêt n’est qu’un aspect important d’un prêt hypothécaire parmi d'autres.
Par exemple, vous pourriez envisager de déménager au cours des deux prochaines années; dans ce cas, signer pour une durée de cinq ans n’est peut-être pas la meilleure option. Ou encore, vous pourriez devoir accepter un taux d’intérêt plus élevé que celui de votre prêt hypothécaire précédent, ce qui signifie que les versements pourraient être beaucoup plus élevés. Dans ce cas, il pourrait être judicieux d’envisager d’augmenter la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire.
Pour vraiment trouver le prêt hypothécaire qui convient le mieux à votre situation, il est essentiel de regarder au-delà du taux d’intérêt. Examinons les autres caractéristiques clés du prêt hypothécaire et les raisons pour lesquelles elles pourraient être encore plus importantes que le taux d’intérêt lorsqu’il s’agit de garder votre plan financier global sur la bonne voie.
Qu’est-ce que la durée d’un prêt hypothécaire? Et comment cela vous touche-t-il?
La durée du prêt hypothécaire est la durée pendant laquelle votre convention et votre taux actuels restent immobilisés auprès de votre prêteur. Au Canada, les durées peuvent aller de six mois à dix ans, les cinq ans étant les plus courants. La durée de prêt immobilier qui vous convient le mieux peut se situer n’importe où sur cette échelle.
Si vous prévoyez rester dans votre maison dans un avenir prévisible et que la valeur est prévisible, une durée de cinq ans à taux fixe offre une protection contre les fluctuations des taux d’intérêt. Toutefois, la vie peut être imprévisible. S’il y a une possibilité que vous ayez besoin de déménager, de refinancer ou de puiser dans votre valeur domiciliaire, une durée plus courte pourrait être une meilleure option.
Résilier un prêt hypothécaire avant la fin de sa durée entraînera habituellement une pénalité. Selon votre prêteur et les conditions de votre contrat, cela pourrait représenter des dizaines de milliers de dollars. En choisissant une durée plus courte, vous pouvez éviter ces pénalités coûteuses.
La durée du prêt hypothécaire a également une incidence sur le taux d’intérêt. Pour certains prêteurs, les prêts hypothécaires de trois ou quatre ans sont assortis de leurs taux les plus bas. Certains offrent leur taux le plus bas pour une durée de cinq ans. En général, tous les prêteurs offrent des taux beaucoup plus élevés pour les prêts hypothécaires à plus long terme, comme des durées de 7 ou de 10 ans. Par conséquent, si vous pensez que vous pourriez vendre votre maison dans quelques années, un prêt hypothécaire de deux ans pourrait vous faire économiser de l’argent à court et à long terme.
Pourquoi est-ce que le choix entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable est important?
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, votre versement reste le même pendant toute la durée, ce qui vous procure une tranquillité d’esprit et des coûts mensuels prévisibles. Il s’agit d’une bonne solution pour les planificateurs prudents ou toute personne dont le budget est serré.
Un prêt hypothécaire à taux variable varie toutefois en fonction du taux préférentiel de votre prêteur, de sorte que les versements hypothécaires pourraient augmenter ou diminuer pendant la durée du prêt. À long terme, les taux variables ont souvent été inférieurs aux taux fixes, mais ils offrent moins de prévisibilité.
Certains prêts hypothécaires à taux variable augmentent vos versements si les taux augmentent, tandis que d’autres gardent les mêmes versements, mais réduisent le montant du capital que vous remboursez. Il est important de tenir compte de votre tolérance au risque; le meilleur prêt hypothécaire ne devrait pas vous inquiéter chaque fois que les taux font les manchettes. Pour en savoir plus sur les prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable, cliquez ici.
Qu’est-ce qu’une période d’amortissement hypothécaire? En quoi est-ce important?
La durée de votre prêt hypothécaire correspond à la durée du contrat avec votre prêteur actuel, mais la période d’amortissement hypothécaire correspond au temps qu’il faudra pour rembourser la totalité du prêt hypothécaire. Lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire, vous avez habituellement le choix de conserver votre calendrier d’amortissement tel quel ou de le modifier.
Lorsque les taux ont considérablement augmenté, il peut être judicieux d’augmenter votre période d’amortissement afin que vos versements mensuels soient plus abordables (plus la période d’amortissement est longue, moins les versements hypothécaires sont élevés). Vous pourriez toujours réduire votre période d’amortissement la prochaine fois que vous renouvellerez votre prêt hypothécaire (si les taux ont baissé), ce qui vous permettrait de rembourser votre hypothèque plus rapidement.
Si votre revenu augmente, vous pourriez envisager de raccourcir votre période d’amortissement pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, mais seulement si vous êtes certain que cela ne vous mettra pas dans une situation financière difficile. Parfois, le meilleur prêt hypothécaire pour vous pourrait être un prêt avec une période d’amortissement prolongée ou réduite.
Vos versements hypothécaires s’inscrivent-ils dans votre plan financier global?
Le meilleur prêt hypothécaire est celui dont les mensualités vous permettent de respecter votre plan financier global (par exemple, en vous permettant d’épargner régulièrement pour votre retraite ou de continuer à faire croître votre fonds d’urgence).
Des versements hypothécaires élevés pourraient avoir une incidence négative sur vos liquidités et votre mode de vie, vous obliger à contracter plus de dettes ou vous empêcher d’investir autant que nécessaire. Quel que soit le taux d’intérêt hypothécaire, ce n’est pas le meilleur prêt hypothécaire pour vous si les versements nuisent à vos finances.
Vous pouvez déterminer vos versements hypothécaires avec ce calculateur de versements hypothécaires.
Les privilèges de remboursement anticipé répondent-ils à vos besoins?
Les privilèges de remboursement anticipé, indiqués en petits caractères dans votre contrat de prêt hypothécaire, déterminent le montant supplémentaire que vous pouvez rembourser sur le capital de votre prêt hypothécaire sans payer de pénalité. De nombreux prêteurs vous permettent d’effectuer des paiements forfaitaires supplémentaires (souvent entre 10 % et 20 % du solde) ou d’augmenter votre paiement mensuel d’un montant précis.
Si vous vous attendez à recevoir une prime importante, un héritage ou une augmentation de salaire et que le remboursement de votre prêt hypothécaire est une priorité, le meilleur prêt hypothécaire pourrait être un prêt assorti de généreux privilèges de remboursement anticipé. Ils vous permettent de rembourser une partie importante de votre solde avant la date prévue, ce qui peut vous faire économiser un montant substantiel en intérêts. Parfois, un prêt hypothécaire avec un taux légèrement plus élevé, mais avec des modalités de remboursement anticipé plus souples, peut, en fait, vous coûter moins cher à long terme, surtout si vous prévoyez utiliser ces options pour le rembourser plus rapidement.
Votre prêt hypothécaire offre-t-il une marge de crédit?
Ce ne sont pas tous les prêteurs hypothécaires qui offrent l’option d’une marge de crédit hypothécaire (en particulier les prêteurs à faible coût et sans superflu). Toutefois, il peut s’agir d’une option d’emprunt extrêmement utile pour les propriétaires.
Une marge de crédit hypothécaire vous permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, y compris votre prêt hypothécaire. Vous pouvez souvent emprunter des montants importants, les taux d’intérêt sont généralement beaucoup moins élevés que pour d’autres types de prêts (à l’exception de votre prêt hypothécaire), et vous ne payez des intérêts que sur ce que vous empruntez, et non sur la limite de crédit (contrairement aux prêts personnels, où vous payez des intérêts sur le montant total, même si vous n’en avez pas besoin initialement).
Une marge de crédit hypothécaire peut être une excellente ressource si vous avez besoin d’argent pour une urgence ou si vous devez financer un projet coûteux, comme la rénovation d’une maison ou l’achat d’une voiture. Le prêt hypothécaire qui vous convient le mieux pourrait donc inclure l’accès à une marge de crédit hypothécaire. Cliquez ici pour en savoir plus sur les marges de crédit hypothécaire.
Cherchez-vous à emprunter plus que votre solde hypothécaire actuel?
De nombreuses personnes profitent du renouvellement de leur prêt hypothécaire pour revoir leur dette globale. Si vous avez d’importantes dettes à intérêt élevé (comme des cartes de crédit, des marges de crédit personnelles ou des prêts automobiles), les intégrer à votre prêt hypothécaire peut vous procurer des avantages considérables.
Il est presque certain que le taux d’intérêt sera nettement moins élevé (3 % à 4 % comparativement à 20 % ou plus pour les dettes de cartes de crédit, par exemple), il est beaucoup plus facile de gérer une seule dette plutôt que plusieurs, et vous libérerez probablement une plus grande partie de votre revenu en réduisant considérablement vos paiements de dettes globaux (ce qui signifie que vous pouvez épargner davantage).
Si vous souhaitez utiliser la valeur nette de votre maison pour financer des rénovations, des études ou d’autres dépenses importantes, le meilleur prêt hypothécaire pour vous pourrait être un refinancement hypothécaire. Pour en savoir plus sur le refinancement de votre prêt hypothécaire, cliquez ici.
Pourquoi une stratégie hypothécaire est le meilleur prêt hypothécaire
Comme nous l’avons vu, pour obtenir le meilleur prêt hypothécaire, il ne suffit pas de trouver le taux le plus bas; il faut aussi avoir une stratégie hypothécaire qui vous aide à améliorer votre plan financier.
Une stratégie hypothécaire tient compte de vos liquidités, de vos dettes actuelles, de votre revenu futur et de vos objectifs financiers, et peut faire une énorme différence dans votre bien-être financier à long terme. Le meilleur prêt hypothécaire est une stratégie qui peut vous aider à réduire vos versements d’intérêts globaux, à libérer plus de revenus et à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement. Pour en savoir plus sur les stratégies hypothécaires, cliquez ici.
Votre conseiller ou conseillère IG vous recommandera une stratégie hypothécaire adaptée à chaque aspect de votre plan financier. Seront pris en considération non seulement le taux d’intérêt le plus approprié, mais aussi la meilleure période d’amortissement, les privilèges de remboursement anticipé, les options de marge de crédit hypothécaire et les possibilités de refinancement. En bref, on vous proposera le meilleur prêt hypothécaire pour vous, une stratégie qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.
Et, contrairement aux prêteurs hypothécaires, votre conseiller ou conseillère IG restera à vos côtés à chaque étape, et pas seulement une fois tous les cinq ans. Si vous êtes sur le point de renouveler votre prêt hypothécaire, parlez d’abord à votre conseiller ou conseillère IG et discutez d’une stratégie hypothécaire qui fonctionnera pour vous. Si vous n’avez pas de conseiller ou de conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis, ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement personnalisés. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère IG.
Les prêts hypothécaires sont offerts par La Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée, une société de fiducie sous réglementation fédérale, et les services de courtage sont offerts par nesto Inc. Permis : comme maison de courtage d’hypothèques, Ontario 13044, Saskatchewan 316917, Nouveau-Brunswick 180045101, Nouvelle-Écosse 202507230; comme cabinet en courtage hypothécaire, Québec 605058; Colombie-Britannique, Alberta, Manitoba, Terre-Neuve-et-Labrador, Î.-P.-É., Yukon, Nunavut, Territoires du Nord-Ouest.
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