Quand les taux d’intérêt commencent à augmenter, on entend souvent parler des gens qui ont une propriété ou une marge de crédit et qui doivent ajuster leur budget et leur plan financier pour composer avec une réduction potentielle de leur revenu disponible.
Par exemple, quand les taux d’intérêt ont monté en flèche entre février 2022 et juillet 2023 au Canada, les personnes qui avaient un prêt hypothécaire à taux variable ou une marge de crédit ont dû payer 4,75 points de pourcentage additionnels en intérêts. Évidemment, ce type de situation peut mener à des décisions difficiles et à des restrictions budgétaires.
Cependant, quand les taux d’intérêt commencent à diminuer, c’est la situation opposée qui survient en général, et des occasions remplacent les défis. Observons ce qu’une baisse des taux d’intérêt pourrait signifier pour vous et votre plan financier, et comment vous pourriez en profiter.
Avec une baisse des taux d’intérêt vient une augmentation des liquidités
Quand le taux directeur de la Banque du Canada diminue, les paiements des prêts hypothécaires et des marges de crédit personnelles et hypothécaires suivent habituellement dans la foulée. Voyons un exemple de la façon dont les taux d’intérêt ont chuté entre le printemps 2024 et l’automne 2025. En cette assez courte période, la Banque du Canada a fait passer son taux d’intérêt directeur de 5 % à 2,5 %.
Cette réduction a signifié que la plupart des prêts hypothécaires à taux variable et les taux d’intérêt des marges de crédit personnelles et hypothécaires ont aussi baissé de 2,5 %. Cela a pu avoir une incidence considérable sur votre revenu disponible.
Voyons la somme qu’une personne ayant un prêt hypothécaire à taux variable de 400 000 $ (faisant des paiements variables) et une autre ayant un solde de marge de crédit hypothécaire de 70 000 $ ont pu économiser.
Prêt hypothécaire de 400 000 $1
Taux en mai 2024 : 6,7 % Paiement mensuel en mai 2024 : 3 008 $
Taux en sept. 2025 : 4,2 % Paiement mensuel en sept. 2025 : 2 459 $
Économies mensuelles : 549 $
Solde de marge de crédit hypothécaire de 70 000 $2
Taux en mai 2024 : 7,75 % Paiement mensuel en mai 2024 : 452 $
Taux en sept. 2025 : 5,25 % Paiement mensuel en sept. 2025 : 306 $
Économies mensuelles : 143 $
Ces deux surplus d’argent sont considérables et pourraient augmenter vos liquidités et optimiser votre plan financier. Mais quoi faire pour tirer le meilleur parti de ces surplus?
Profiter pleinement d’une baisse des taux d’intérêt
Quand vos dépenses (dans ce cas-ci, les paiements de votre prêt hypothécaire ou de votre marge de crédit hypothécaire) sont réduites considérablement, il est parfois tentant d’utiliser ce surplus d’argent en vue d’améliorer votre mode de vie. Cependant, comme vous avez l’habitude de ne pas disposer de ce revenu, quand les taux d’intérêt diminuent, c’est l’occasion idéale d’utiliser ces fonds pour accélérer la progression de vos objectifs d’épargne et optimiser votre plan financier.
Voyons deux exemples d’objectifs d’épargne potentiels : épargner pour les études de votre enfant et pour la retraite. Quelle somme additionnelle pourriez-vous accumuler pour ces objectifs si vous mettiez à profit l’argent économisé grâce à cette baisse des taux d’intérêt?
Épargner pour les études de votre enfant
Si l’on prend les montants économisés dans les deux exemples précédents, vous pourriez verser soit 143 $ ou 231 $ par mois (pour atteindre le plafond de cotisation à vie de 50 000 $ pour un REEE) dans le REEE de votre enfant. Voici comment votre épargne pourrait fructifier3 :
Vous choisissez d’investir dans un REEE la somme de 143 $ que vous n’avez pas à utiliser pour le versement d’intérêts de votre marge de crédit hypothécaire.
Après 18 ans, le REEE de votre enfant pourrait valoir jusqu’à 55 811 $.
Vous choisissez d’investir dans un REEE la somme partielle de 231 $ (sur la somme de 549 $ économisée) que vous n’avez pas à utiliser pour le versement d’intérêts de votre prêt hypothécaire.
Après 18 ans, le REEE de votre enfant pourrait valoir jusqu’à 90 157 $.
Dans les deux cas, investir le montant que vous avez économisé grâce à cette baisse des taux d’intérêt pourrait avoir une incidence considérable sur vos objectifs d’épargne.
Épargner pour la retraite
Si vous utilisez l’argent économisé dans les deux exemples précédents pour bonifier votre épargne-retraite, votre épargne pourrait être encore plus élevée, en raison de la plus longue période d’investissement potentielle4.
Vous choisissez d’ajouter à votre épargne-retraite la somme de 143 $ que vous n’avez pas à utiliser pour le versement d’intérêts de votre marge de crédit hypothécaire.
Après 35 ans, vous pourriez épargner jusqu’à 204 895 $.
Vous choisissez d’ajouter à votre épargne-retraite la somme de 549 $ que vous n’avez pas à utiliser pour le versement d’intérêts de votre prêt hypothécaire.
Après 35 ans, vous pourriez épargner jusqu’à 786 626 $.
Ces exemples sont évidemment hypothétiques : il est peu probable que vous épargnez à si long terme ces sommes sur vos versements d’intérêt, compte tenu des fluctuations du taux directeur de la Banque du Canada. Toutefois, ils servent à illustrer comment maximiser de façon considérable votre plan financier en tirant le maximum d’une augmentation de votre revenu disponible engendrée par une baisse des taux d’intérêt.
Par où commencer pour profiter pleinement d’une baisse des taux d’intérêt
Si une baisse des taux d’intérêt vous permet de disposer d’un revenu disponible additionnel, il faut commencer par déterminer la façon la plus efficace de répartir ce surplus d’argent.
Une conseillère ou un conseiller IG peut vous aider à utiliser cet argent pour bonifier votre plan financier aussi avantageusement que possible. Elle ou il analysera tous les aspects de vos finances et priorisera ceux où cette somme peut avoir la plus grande incidence. Communiquez dès aujourd’hui avec votre conseillère ou conseiller IG pour discuter de la meilleure façon d’utiliser votre revenu disponible additionnel généré par une baisse des taux d’intérêt. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver une ou un ici.
Notes :
1 Période d’amortissement de 20 ans et intérêts composés mensuellement, en utilisant un taux d’intérêt hypothécaire variable courant pour la période.
2 Versements d’intérêt mensuels seulement, en utilisant un taux d’intérêt de marge de crédit hypothécaire variable courant pour la période.
3 Rendement annuel moyen de 6 %, intérêts composés mensuellement, subventions et bons du gouvernement exclus.
4 Rendement annuel moyen de 6 %, intérêts composés mensuellement.
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Les prêts hypothécaires sont offerts par La Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée, une société de fiducie sous réglementation fédérale, et les services de courtage sont offerts par nesto Inc. Permis : comme maison de courtage d’hypothèques, Ontario 13044, Saskatchewan 316917, Nouveau-Brunswick 180045101, Nouvelle-Écosse 202507230; comme cabinet en courtage hypothécaire, Québec 605058; Colombie-Britannique, Alberta, Manitoba, Terre-Neuve-et-Labrador, Î.-P.-É., Yukon, Nunavut, Territoires du Nord-Ouest.
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