Dans le passé, au moment du renouvellement de leur prêt hypothécaire, bien des Canadiennes et Canadiens se contentaient d’accepter l’offre de leur prêteur actuel sans vraiment y penser. Bien que cette approche n’ait jamais été idéale, elle l’est encore moins aujourd’hui. De nos jours, il est essentiel de faire preuve d’une plus grande diligence au moment de renouveler son prêt hypothécaire.
Votre prêt hypothécaire constitue probablement votre plus grosse dette et votre propriété représente votre actif le plus important. Aussi, votre versement hypothécaire est sans doute votre plus grande dépense mensuelle. C’est pourquoi les décisions que vous prendrez au moment du renouvellement auront une incidence majeure sur votre budget mensuel pendant des années. Renouveler son prêt hypothécaire sans se poser de questions peut être une erreur coûteuse. Et si vous le faites cette année, votre prêt risque d’être assorti d’un taux d’intérêt plus élevé que le précédent, ce qui signifie que le montant de vos versements pourrait aussi augmenter. Vous devez donc avoir une stratégie en place pour composer avec des taux moins avantageux.
Passons en revue le processus de renouvellement de prêt hypothécaire, sa raison d’être, son importance ainsi que les éléments importants à considérer cette année.
Comprendre le processus de renouvellement hypothécaire
Le renouvellement hypothécaire consiste à négocier une nouvelle entente avec votre prêteur à la fin de votre prêt actuel (la durée d’un prêt est habituellement de cinq ans, mais elle peut varier). Le processus de renouvellement comprend habituellement les étapes ci-dessous :
- Vous recevez une lettre de renouvellement de votre prêteur avec le nouveau taux d’intérêt et les nouvelles modalités, quelques mois avant l’échéance de votre prêt.
- Vous devez examiner les modalités proposées afin de déterminer ce que vous souhaitez garder ou modifier.
- Vous négociez le taux et les modalités avec votre prêteur actuel ou un nouveau prêteur.
Attendez-vous à des versements plus élevés
Puisque les taux d’intérêt sont plus élevés qu’il y a cinq ans, la majorité des personnes qui détiennent un prêt hypothécaire verront leurs paiements hypothécaires augmenter lors du renouvellement. Voici un exemple :
En 2020, Jean a contracté un prêt hypothécaire de 400 000 $ à un taux de 2,3 % assorti d’une période d’amortissement (le temps que vous prendrez pour rembourser la totalité de votre prêt) de 25 ans. Ses versements mensuels étaient alors de 1 752 $.
En 2025, Jean reçoit une lettre de renouvellement. Le solde hypothécaire restant s’élève à 337 178 $, et la banque lui offre un prêt à un taux de 4,5 % sur une période d’amortissement de 20 ans. Le nouveau versement mensuel passe à 2 126 $, soit une augmentation de 374 $ par mois.
Cet exemple illustre pourquoi il est important de se préparer à une hausse possible du taux d’intérêt et donc de ses versements. Vous voudrez vous assurer de garder votre plan financier sur les rails malgré des versements plus élevés. Il existe des stratégies pour réduire vos versements lors du renouvellement, mais vous devez les connaître afin de les mettre à profit le moment venu.
Pour en savoir en plus sur le choc des renouvellements hypothécaires, cliquez ici.
Éléments à surveiller (autres que le taux d’intérêt)
Le taux d’intérêt (qui doit être négocié) est un élément clé du renouvellement, mais les autres modalités ne doivent pas être pour autant négligées. Vous devez aussi tenir compte des éléments suivants :
- Versements hypothécaires : si vos versements sont trop élevés en raison de la hausse du taux d’intérêt, vous pourriez les réduire en prolongeant la période d’amortissement. Toutefois, si vous optez pour cette solution, vous aurez plus d’intérêts à payer et vous terminerez de rembourser votre prêt plus tard que prévu.
- Privilèges de remboursement anticipé : ils peuvent vous aider à rembourser votre prêt plus rapidement et à éviter d’importantes pénalités pour remboursement anticipé.
Quel est le prêt plus approprié à votre situation?
Le type de prêt hypothécaire qui vous convenait il y a quelques années n’est peut-être plus la meilleure option aujourd’hui. Au moment du renouvellement, il est important de revoir les éléments suivants :
- Taux fixe ou taux variable : chaque option comporte des avantages et des inconvénients, souvent liés au niveau actuel des taux d’intérêt et aux tendances du marché hypothécaire. Pour en savoir plus sur le taux variable et le taux fixe, cliquez ici.
- Prêt ouvert ou fermé : un prêt ouvert peut être remboursé au complet en tout temps, sans pénalité; il est assorti d’un taux plus élevé. Un prêt fermé est plus restrictif, mais offre généralement un meilleur taux.
Avez-vous besoin d’emprunter un montant supplémentaire?
Le renouvellement du prêt hypothécaire est l’occasion parfaite de recourir au refinancement hypothécaire si votre situation s’y prête. Vous pourriez alors modifier les modalités de votre prêt en augmentant le montant du prêt ou la période d’amortissement. Le refinancement peut être avantageux si vous souhaitez :
- Rembourser des dettes à taux élevé;
- Faire un achat important;
- Réaliser des travaux de rénovation;
- Réduire vos versements mensuels.
Le renouvellement de votre prêt hypothécaire constitue un moment idéal pour un refinancement, car vous éviterez ainsi les pénalités pour remboursement anticipé. Pour en savoir plus sur le refinancement hypothécaire, cliquez ici.
Quels sont vos projets à court terme?
Si des changements sont à prévoir dans votre vie personnelle, ceux-ci peuvent influencer vos besoins au moment du renouvellement. C’est pourquoi il est important de se poser les questions suivantes :
- Comptez-vous demeurer encore longtemps dans votre propriété actuelle?
- Votre relation de couple est-elle stable?
- Envisagez-vous d’agrandir votre famille?
Si un changement dans votre vie personnelle peut vous mener à déménager prochainement, il pourrait être pertinent d’opter pour un prêt de plus courte durée ou un prêt ouvert (qui peut être remboursé sans pénalité).
Pensez à vos objectifs financiers à court et à long terme
Votre prêt hypothécaire doit s’harmoniser avec vos objectifs financiers plus larges, comme :
- La date prévue de votre retraite;
- Le montant que vous souhaitez épargner en vue de votre retraite;
- Vos projets d’achat de résidence secondaire ou d’immeuble de placement.
Une stratégie hypothécaire globale peut vous aider à atteindre ces objectifs plus rapidement, notamment en vous offrant :
- Plus de liquidités et des paiements hypothécaires moins élevés;
- Des solutions pour rembourser votre prêt hypothécaire en moins de temps;
- Des façons d’utiliser la valeur nette de votre propriété pour atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.
Pour en savoir sur la différence entre un prêt hypothécaire et une stratégie hypothécaire, cliquez ici.
Comment obtenir une stratégie hypothécaire au moment du renouvellement
Une conseillère ou un conseiller IG peut élaborer une stratégie hypothécaire adaptée à votre situation personnelle et à votre plan financier. Vous pourrez ainsi compter sur un nouveau prêt hypothécaire qui renforcera votre plan financier et vous aidera à atteindre vos objectifs plus rapidement.
En intégrant une stratégie hypothécaire à votre plan financier, vous pourrez prendre des décisions en toute confiance, en sachant que vous êtes en bonne voie d’atteindre vos objectifs à court et à long terme.
Si vous devez renouveler votre prêt hypothécaire cette année, discutez-en avec votre conseillère ou conseiller IG afin de faire ce qu’il faut pour assurer votre avenir financier. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis, ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement personnalisés. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine.
Les prêts hypothécaires sont offerts par La Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée, une société de fiducie sous réglementation fédérale, et les services de courtage sont offerts par nesto Inc. Permis : comme maison de courtage d’hypothèques, Ontario 13044, Saskatchewan 316917, Nouveau-Brunswick 180045101, Nouvelle-Écosse 202507230; comme cabinet en courtage hypothécaire, Québec 605058; Colombie-Britannique, Alberta, Terre-Neuve-et-Labrador, Î.-P.-É., Yukon, Nunavut, Territoires du Nord-Ouest.
