Lorsque vous envisagez d’obtenir une nouvelle hypothèque, soit pour acheter une nouvelle maison, refinancer la vôtre pour en utiliser la valeur nette ou simplement pour changer de prêteur, il est important que vous sachiez quelles sont vos options.
La plupart des propriétaires connaissent la différence entre les prêts hypothécaires à taux fixe et ceux à taux variable, mais ils sont bien moins nombreux à savoir que beaucoup de prêteurs offrent à la fois des hypothèques accessoires et des hypothèques ordinaires.
Les hypothèques accessoires demeurent un mystère pour de nombreux propriétaires. De fait, certaines personnes peuvent même ne pas se rendre compte qu’elles ont ce type d’hypothèque. Nous allons expliquer cette option hypothécaire couramment offerte, mais peu connue.
Comment l’hypothèque accessoire fonctionne-t-elle?
Une hypothèque ordinaire met une créance privilégiée sur votre maison et est enregistrée auprès du bureau des titres fonciers, alors qu’une hypothèque accessoire est enregistrée auprès de l’institution financière qui vous prête l’argent (le prêteur). Comme une hypothèque ordinaire est enregistrée auprès du bureau des titres fonciers, vous pouvez changer de prêteur, transférer l’hypothèque à un autre prêteur ou en obtenir la mainlevée auprès du prêteur. Une hypothèque accessoire n’est pas enregistrée auprès du bureau local des titres fonciers, mais plutôt auprès du prêteur. Vous pouvez seulement la réenregistrer ou en obtenir la mainlevée auprès du prêteur initial : elle ne peut pas être transférée à un autre prêteur. C’est une différence importante que nous examinerons en détail ci-après.
Le but d’une hypothèque accessoire est d’offrir une souplesse accrue et de permettre aux propriétaires d’avoir accès plus facilement à la valeur nette de leur maison. En plus de vous procurer l’argent dont vous avez besoin pour acheter votre maison ou renouveler votre hypothèque, une hypothèque accessoire peut également vous permettre d’utiliser une partie de la valeur nette de votre maison, laquelle devient alors une source de fonds.
Certains prêteurs enregistreront l’hypothèque accessoire à la pleine valeur de la maison, ou même à 125 % de cette valeur. Le montant de l’hypothèque sera toujours la somme dont vous avez besoin pour acheter votre maison ou renouveler le prêt hypothécaire, mais vous aurez accès à une partie de cette somme par le biais d’une marge de crédit. Dans certains cas, l’augmentation de la valeur de votre maison vous permettra également d’avoir accès à un montant plus élevé.
Ainsi, la valeur nette de votre maison vous permettra d’avoir plus d’argent à votre disposition, sans avoir à demander une marge de crédit ni à consacrer temps et argent au processus de refinancement. L’hypothèque accessoire est un outil très pratique pour les propriétaires qui pensent qu’ils auront besoin de fonds supplémentaires pendant la durée de leur contrat hypothécaire.
Un petit nombre de prêteurs n’offrent que des hypothèques accessoires, mais beaucoup offrent tant des hypothèques ordinaires que des hypothèques accessoires.
Voici un exemple d’hypothèque accessoire
Disons que votre maison est évaluée à 500 000 $ et que votre solde hypothécaire s’élève à 300 000 $.
La différence, soit 200 000 $, représente la valeur nette de votre maison.
Votre prêteur enregistre l’hypothèque accessoire pour un montant de 625 000 $ (ou 125 % de la valeur courante de votre maison).
En cinq ans, la valeur de votre maison passe à 625 000 $ et votre solde hypothécaire diminue à 230 000 $.
La valeur nette de votre maison est maintenant de 420 000 $.
La plupart des prêteurs vous consentiront un prêt ne dépassant pas 80 % de la valeur de votre maison, moins le solde du prêt hypothécaire :
[650 000 $ x 80 %] = 520 000 $ - 230 000 $ = 290 000 $
Vous pourriez maintenant utiliser ces 290 000 $ pour quelque fin que ce soit, sans avoir à refinancer votre maison.
290 000 $ + 230 000 $ = 520 000 $, montant toujours inférieur aux 625 000 $ qui correspondent au capital de votre hypothèque accessoire et au maximum que vous pourriez emprunter.
Hypothèque ordinaire vs hypothèque accessoire
Nous avons mentionné qu’une hypothèque accessoire ne pouvait pas être transférée à un autre prêteur hypothécaire, contrairement à une hypothèque ordinaire. Avec une hypothèque ordinaire, lorsque vient le temps de renouveler l’hypothèque (habituellement lorsque le prêt de cinq ans vient à échéance), vous pouvez changer de prêteur sans efforts et à peu de frais ou sans frais.
Si vous avez une hypothèque accessoire et que vous désirez changer de prêteur, il vous faudra obtenir une mainlevée du prêteur précédent, puis enregistrer l’hypothèque auprès de votre nouveau prêteur, démarche qui comporte des frais juridiques.
De plus, une hypothèque ordinaire vous permet d’obtenir auprès d’un autre prêteur une marge de crédit garantie par la valeur nette de votre maison (à un taux d’intérêt beaucoup moins élevé que les marges de crédit personnelles). Cette option n’est pas possible avec une hypothèque accessoire.
