Parmi toutes les options de prêt offertes aux Canadiens et Canadiennes, la marge de crédit hypothécaire est l’une des plus populaires. Au Canada, environ une personne sur quatre (en anglais seulement) possède une marge de crédit hypothécaire et, en 2024, les marges de crédit hypothécaires ont permis d’emprunter plus de 170 milliards de dollars (en anglais seulement).
Mais pourquoi la marge de crédit hypothécaire est-elle si populaire? Et comment peut-elle bonifier votre plan financier et vous aider à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement? Examinons cela de plus près.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire? Et comment fonctionne-t-elle?
Une marge de crédit hypothécaire permet aux propriétaires d’accéder à une partie de la valeur nette de leur résidence. Les prêteurs permettent généralement aux propriétaires d’emprunter jusqu’à 65 % de la valeur de leur résidence (y compris le solde de leur prêt hypothécaire).
Par exemple, si votre résidence vaut 1 000 000 $ et qu’il vous reste 300 000 $ à rembourser sur votre prêt hypothécaire, si vous êtes admissible, vous pourriez emprunter jusqu’à 350 000 $ grâce à une marge de crédit hypothécaire (vos revenus et votre niveau d’endettement seront vérifiés pour établir le montant auquel vous avez droit).
Une fois le montant de la marge de crédit hypothécaire déterminé par votre prêteur, vous pouvez effectuer des retraits en tout temps pour n’importe quelle raison, à concurrence du montant maximum autorisé. De plus, lorsque vous effectuez des paiements de marge de crédit hypothécaire, le montant du capital que vous remboursez redevient disponible. Ainsi, une marge de crédit hypothécaire procure un montant de crédit renouvelable, tout comme une carte de crédit.
Les taux d’intérêt des marges de crédit hypothécaires ont tendance à varier en fonction du taux préférentiel du prêteur (et ce taux varie généralement en fonction du taux d’intérêt directeur ou du taux du financement à un jour de la Banque du Canada). Les taux des marges de crédit hypothécaires de la plupart des prêteurs correspondent au taux préférentiel plus ou moins un montant exprimé en pourcentage.
Supposons que le taux préférentiel de votre prêteur est de 4,95 % et que son taux de marge de crédit hypothécaire correspond au taux préférentiel plus 0,5 %; ainsi, vous paieriez un taux de 5,45 %. Cliquez ici pour découvrir le mode de fonctionnement d’une marge de crédit hypothécaire.
Voyons maintenant comment une marge de crédit hypothécaire peut vous permettre d’améliorer votre situation financière, de bonifier votre plan financier et d’atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.
Commodité et flexibilité
Les caractéristiques les plus intéressantes d’une marge de crédit hypothécaire sont sans doute la facilité d’accès aux fonds et le fait que vous pouvez les rembourser sur une longue période. Une fois que la marge de crédit hypothécaire est établie, les fonds sont disponibles et vous pouvez effectuer des retraits quand bon vous semble. Vous pouvez utiliser les fonds pour financer n’importe quel projet, sans avoir à présenter une demande à votre banque ni à en préciser l’usage.
Cette facilité d’accès vous évite de devoir trouver des fonds à la hâte ou de recourir à d’autres options d’emprunt à intérêt élevé. Vous pouvez rembourser les fonds retirés de votre marge de crédit hypothécaire à votre rythme étant donné qu’il n’y a pas de structure de paiement mensuel rigide.
Ayez recours à une marge de crédit hypothécaire pour couvrir des dépenses imprévues, réaliser des travaux de rénovation ou faire des achats importants
Si vous devez faire un achat important, vous pourriez utiliser les fonds de votre marge de crédit hypothécaire au lieu de contracter un prêt personnel. Généralement, les taux d’intérêt sur une marge de crédit hypothécaire sont moins élevés que ceux sur un prêt personnel ou automobile; ainsi, vous pourriez économiser une somme importante en intérêts.
Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, une marge de crédit hypothécaire peut fournir un accès immédiat à des fonds en cas d’imprévus tels qu’un toit qui fuit, un appareil brisé ou des réparations de voiture. Plutôt que de régler ces dépenses au moyen d’une carte de crédit ou d’un prêt personnel avec remboursements fixes, vous pourriez utiliser des fonds de votre marge de crédit hypothécaire et les rembourser à votre propre rythme à un taux d’intérêt plus faible.
Les marges de crédit hypothécaires offrent des taux d’intérêt bas
Puisqu’une marge de crédit hypothécaire est un prêt garanti par la valeur de votre propriété (donc considéré comme un prêt peu risqué), ses taux d’intérêt sont généralement plus bas que ceux des autres prêts. Voici comment les taux d’une marge de crédit hypothécaire se comparent à ceux d’autres prêts1 :
Prêt hypothécaire | 5 % ou moins |
Marge de crédit hypothécaire | 5,45 % ou moins (en fonction du taux préférentiel du prêteur) |
Marge de crédit personnelle (non garantie) | 7,45 % – 11,45 % |
Prêt personnel | 8,99 % – 22 % et plus |
Carte de crédit | 9,99 % – 21,99 % |
Consolider des dettes à taux d’intérêt élevé grâce à une marge de crédit hypothécaire
Une marge de crédit hypothécaire est un excellent moyen de consolider vos dettes à taux d’intérêt élevé. Si vous utilisez une marge de crédit hypothécaire pour rembourser toutes vos dettes à intérêt élevé, vous :
- Réduirez substantiellement vos paiements de dettes mensuels
- Diminuerez considérablement le montant que vous paierez en intérêts
- Rembourserez votre dette plus rapidement
- Libérerez des liquidités afin d’épargner davantage
- Pourriez partir à la retraite plus tôt
Apprenez-en plus sur la consolidation de dettes ici.
Acheter une résidence secondaire avec une marge de crédit hypothécaire
Certaines personnes utilisent la valeur nette de leur résidence principale pour acheter une propriété de vacances ou un immeuble locatif. Selon la valeur accumulée, vos revenus et l’emplacement de la résidence secondaire (les propriétés en régions rurales sont généralement beaucoup moins chères), vous pourriez utiliser les fonds d’une marge de crédit hypothécaire pour payer une mise de fonds importante ou même pour acheter une propriété directement.
Bien que les taux d’intérêt soient habituellement plus élevés que sur un prêt hypothécaire, la flexibilité de payer les intérêts seulement peut rendre la marge de crédit hypothécaire plus facile à gérer. Si vous louez la propriété, vous pourriez utiliser une partie du revenu pour rembourser le capital de la marge de crédit hypothécaire, faisant ainsi fructifier votre actif.
Avoir recours à une marge de crédit hypothécaire pour percevoir un revenu de retraite en période de baisse des marchés
Lorsque vous êtes à la retraite et que vous comptez sur vos placements pour percevoir un revenu régulier, vous devriez éviter de les vendre en cas de baisse importante.
Admettons que le marché a chuté de 10 %; si vous vendez des placements à ce moment-là, il serait très difficile de récupérer la perte, et cela pourrait avoir un effet considérable sur la longévité de votre épargne. Vous ne voulez certainement pas manquer d’argent à la retraite.
Si vous retirez des fonds de votre marge de crédit hypothécaire, vous n’aurez pas à toucher à vos placements avant qu’ils n’aient regagné toute leur valeur (historiquement, le marché s’est toujours redressé). Ensuite, vous pourrez utiliser vos placements pour rembourser la dette de la marge de crédit hypothécaire tout en gardant votre plan financier sur les rails.
Employez des stratégies pour bonifier votre plan financier grâce à une marge de crédit hypothécaire
Il est facile d’abuser d’une marge de crédit hypothécaire. Il peut être tentant de l’utiliser comme un guichet automatique, mais vous vous retrouveriez alors avec une dette difficile à rembourser.
Un conseiller ou une conseillère IG peut examiner votre portrait financier global et trouver des stratégies de marge de crédit hypothécaire qui pourraient vous convenir. Il ou elle déterminera comment la marge hypothécaire IG peut vous permettre de réaliser des économies et d’augmenter vos liquidités, tout en intégrant un plan de remboursement gérable.
Renseignez-vous sur les stratégies de marge de crédit hypothécaire auprès de votre conseiller ou conseillère IG dès aujourd’hui afin de bonifier votre plan financier et de réaliser vos objectifs plus rapidement. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
1 Tous les taux sont en date de juin 2025. Les taux réels varieront en fonction du prêteur, du taux du financement à un jour de la Banque du Canada, de vos revenus et de votre cote de crédit.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis, ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement personnalisés. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère IG.
Les prêts hypothécaires sont offerts par La Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée, une société de fiducie sous réglementation fédérale, et les services de courtage sont offerts par nesto Inc. Permis : comme maison de courtage d’hypothèques, Ontario 13044, Saskatchewan 316917, Nouveau-Brunswick 180045101, Nouvelle-Écosse 202507230; comme cabinet en courtage hypothécaire, Québec 605058; Colombie-Britannique, Alberta, Terre-Neuve-et-Labrador, Î.-P.-É., Yukon, Nunavut, Territoires du Nord-Ouest.
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