Dans la majorité des relations, un des membres du couple s’occupe généralement de prendre la plupart ou la totalité des décisions financières et de gérer le budget familial. Cette façon de faire fonctionne bien tant que les deux parties sont en vie, mais que se passe-t-il si la personne chargée des finances décède en premier?
Examinons les problèmes potentiels que le conjoint survivant ou la conjointe survivante pourrait rencontrer, et voyons comment ils pourraient aggraver une période déjà émotionnellement éprouvante. Ensuite, découvrons comment vous pouvez vous préparer dès maintenant à gérer les finances de votre famille dans l’avenir.
Problèmes financiers courants après le décès d’un conjoint ou d’une conjointe
Si vous ne savez rien de vos finances familiales, vous pourriez vous retrouver dans une situation difficile advenant le décès de votre partenaire. Le fait de ne pas connaître les différents éléments du budget ou le processus de paiement des factures peut causer bien des problèmes, dont les suivants.
Manquer des paiements de factures
Votre partenaire a peut-être établi des paiements préautorisés pour payer certaines factures récurrentes. Si ces paiements proviennent de son compte bancaire personnel et non du compte conjoint, ils seront interrompus après son décès (les banques gèlent les comptes bancaires personnels au décès de leur titulaire).
Vous devrez alors communiquer avec tous vos prestataires de services (banque, cartes de crédit, électricité, gaz naturel, municipalité, etc.) afin de vous assurer que les factures à venir seront payées à partir de votre compte. Idéalement, établissez des débits préautorisés pour éviter de manquer un paiement.
S’endetter
Avec un seul salaire, et donc un revenu réduit, vous pourriez avoir du mal à payer les dépenses de votre ménage. De plus, si vous n’avez jamais été responsable du budget familial, vous pourriez avoir du mal à garder vos finances à flot.
Un budget bien pensé vous permettra de mieux contrôler vos dépenses, d’épargner davantage et de faire face aux imprévus plus facilement. Voyez comment établir un budget ici.
Prendre du retard dans l’atteinte des objectifs de placement et de retraite
Si vous n’avez jamais géré le budget familial auparavant et que votre partenaire prenait toutes les décisions financières, vous pourriez perdre de vue vos propres objectifs de retraite après son décès, surtout si son revenu et son épargne étaient supérieurs aux vôtres.
Il est essentiel d’élaborer un nouveau plan de retraite, fondé sur votre seule source de revenus. Ce plan doit refléter vos objectifs de retraite, plutôt que des objectifs communs.
De plus, il est important que le nouveau plan tienne compte de votre style de placement et de votre appétit pour le risque, qui peuvent différer considérablement de ceux de votre partenaire. Si vous n’avez aucunement contribué à la création du plan de placement précédent, il est possible que vous ne compreniez pas comment il a été conçu ni comment les placements fonctionnent. Votre participation à l’élaboration de votre plan de retraite renforcera votre confiance financière.
Laisser une assurance tomber en déchéance
Si des paiements d’assurance étaient effectués depuis le compte bancaire personnel de votre conjoint ou conjointe, vous devez vous assurer qu’ils sont désormais effectués à partir de votre compte, car un paiement manqué pourrait annuler votre couverture.
Pour conserver votre assurance vie, votre assurance automobile et votre assurance habitation, il est très important d’effectuer vos paiements. Communiquez avec votre compagnie d’assurance pour vous assurer que votre couverture reste en vigueur.
Oublier de demander des prestations gouvernementales
Lorsqu’une personne mariée décède, le conjoint survivant ou la conjointe survivante peut présenter une demande au Régime de pensions du Canada (RPC) pour recevoir des prestations de survivant. Vous pourriez être admissible aux prestations suivantes :
Cliquez sur les liens ci-dessus pour en savoir plus à propos de chaque prestation.
Passer à côté d’une rente privée
De nombreuses personnes à la retraite reçoivent des prestations d’un régime de retraite privé, soit un régime de retraite qu’elles ont établi elles-mêmes ou un régime offert par leur employeur. Vous devrez communiquer avec l’administrateur du régime de retraite de votre partenaire pour savoir comment présenter une demande de prestations de décès.
Avoir du mal à effectuer les versements hypothécaires
Avec un seul revenu, le paiement du prêt hypothécaire, qui est souvent la plus grosse dette d’un ménage, peut devenir un défi. Si votre partenaire détenait une assurance vie (privée ou offerte par son employeur), la somme qui vous sera versée pourrait suffire à rembourser votre prêt hypothécaire en entier, ce qui allégerait considérablement votre fardeau.
Si ce n’est pas le cas, vous devrez établir un nouveau budget qui tient compte de votre nouvelle réalité, soit la réduction de votre capacité de remboursement. Vous pourriez aussi envisager de déménager dans plus petit afin de réduire vos versements.
Comment mieux se préparer au décès éventuel de son conjoint ou sa conjointe
La première étape consiste à bien comprendre les finances du ménage. Prenez part aux décisions financières et soyez au fait de la procédure de paiement des factures.
Assurez-vous de passer en revue les bénéficiaires désignés de vos régimes d’épargne pertinents (comme les REER et les CELI) et de vos produits d’assurance respectifs avec votre conseiller ou conseillère IG. Selon votre situation, il peut être judicieux ou non de désigner votre conjoint ou conjointe comme bénéficiaire. Votre conseiller ou conseillère pourra vous guider vers la meilleure marche à suivre.
Approfondissez vos connaissances financières. Pour renforcer votre confiance financière, vous devez d’abord comprendre les rouages des finances. IG dispose d’une vaste bibliothèque de ressources en littératie financière, qui comprend notamment les articles suivants :
- Qu’est-ce qu’un fonds commun de placement? Comment cet instrument de placement peut-il vous aider à épargner plus rapidement?
- Qu’est-ce qu’une obligation? Quel est son mode de fonctionnement?
- Qu’est-ce qu’un REER? Et est-ce la bonne solution pour vous?
- Tout savoir sur le CELI et sa place dans votre plan financier
- Qu’est-ce qu’un REEE, et comment s’en servir pour financer des études
- Qu’est-ce qu’une cote de crédit au Canada? Pourquoi est-ce important?
Ensuite, vérifiez que vous avez tous deux une protection d’assurance vie adéquate (p. ex. qui couvre le solde de votre prêt hypothécaire). Apprenez-en plus sur les assurances ici.
Enfin, créez un dossier qui contient tous vos documents financiers, y compris une explication de la façon dont les factures sont payées, les produits liés au travail (comme les REER, les CELI, les actions, l’assurance vie, etc.), les testaments et l’endroit où se trouvent les identifiants de connexion de tous vos comptes en ligne.
En raison de la nature sensible de cette information, ce dossier doit être conservé en lieu sûr et les deux membres du couple doivent savoir où il se trouve et pouvoir y accéder. Vous devriez également envisager de communiquer son emplacement à vos enfants adultes, au cas où un événement imprévu survenait.
Votre conseiller ou conseillère IG peut vous aider à mieux vous préparer
Votre conseiller ou conseillère IG peut vous aider à approfondir vos connaissances financières, vous expliquer comment fonctionne votre Plan vivant IG et s’assurer que vos plans de placement et de retraite sont adaptés à vos besoins actuels et futurs.
Il ou elle peut aussi vous aider à accroître votre confiance financière afin que, dans la pire des éventualités, soit le décès de votre partenaire, vous soyez en mesure de faire face aux défis financiers dans l’immédiat et dans l’avenir. Communiquez dès aujourd’hui avec votre conseiller ou conseillère IG afin de vous préparer pour l’avenir. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis ni de vous fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine.
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