Avez-vous déjà souhaité réduire votre dette? Ou épargner en vue d’un voyage ou d’une mise de fonds sur une propriété? Ou simplement vous sentir plus en sécurité financièrement? Si c’est le cas, sachez qu’il est bien plus facile d’atteindre tous ces objectifs financiers (et plus) à l’aide d’une véritable planification financière.
Un plan financier bien conçu ne vous aide pas seulement à établir des objectifs clairs et à les atteindre, mais il vous fournit aussi des stratégies qui vous apporteront une confiance financière beaucoup plus grande. Mais en quoi consiste la planification financière exactement? Quels sont les éléments d’un plan financier complet? Et comment la planification financière peut-elle vous aider à atteindre la sécurité financière?
Éléments clés d’une véritable planification financière
Une véritable planification financière ne se limite pas à gérer votre argent ou à faire croître vos placements; elle consiste également à élaborer un plan détaillé pour atteindre tous vos objectifs financiers. Cela implique d’établir des objectifs clairs et atteignables et de développer un plan stratégique pour atteindre ces objectifs.
Plusieurs facteurs devraient être compris dans un plan financier. En voici quelques-uns :
Examen de sa situation actuelle et de ses objectifs financiers
La base de tout plan financier solide consiste à connaître sa situation actuelle et ses aspirations futures. Avez-vous accumulé beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé? Disposez-vous d’un fonds de retraite? Pourriez-vous subvenir à vos besoins en cas d’imprévus comme une perte d’emploi ou une maladie grave?
Il est primordial d’avoir une idée claire de vos aspirations financières; ainsi, vous pourrez déterminer ce qu’il faut faire pour atteindre vos objectifs.
Budget/Gestion des liquidités
Un budget bien structuré et réaliste est la base d’une bonne planification financière. Il vous aide à faire le suivi de vos revenus et de vos dépenses afin que vous viviez selon vos moyens. Savoir exactement combien vous gagnez et comment vous dépensez votre argent vous aide à prendre des décisions éclairées et à établir des priorités dans vos dépenses. Cette étape est non seulement cruciale pour gérer vos dépenses quotidiennes, mais aussi pour épargner pour l’avenir.
Gestion des dettes
La gestion des dettes est un autre élément important d’une véritable planification financière. Si vous avez accumulé beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé, accumuler de l’épargne peut sembler impossible; cependant, il existe diverses stratégies de remboursement de dettes, comme la consolidation de dettes à taux d’intérêt élevé (les cartes de crédit, par exemple) en un seul prêt à un taux d’intérêt plus faible.
Le fait de constituer un fonds d’urgence, autre élément clé de la planification financière, vous procure un coussin financier en cas de dépenses imprévues ou de fluctuation de vos revenus et vous évite de contracter des dettes à taux élevé. Inclure une bonne gestion des dettes à votre plan financier peut grandement réduire le stress financier et vous permettre d’économiser davantage.
Planification d’un achat important
Un plan financier mûrement réfléchi peut vous aider à épargner en vue d’un achat important. Ainsi, vous pourriez éviter de payer des intérêts sur des prêts auxquels vous auriez autrement recours pour faire ces achats, libérant ainsi plus de liquidités pour atteindre vos autres objectifs financiers.
Épargne pour les études des enfants
Si vous avez des enfants, la planification de leur avenir est probablement l’une de vos priorités. Compte tenu des coûts liés aux études postsecondaires, commencer à épargner tôt pour leurs études peut permettre à vos enfants d’obtenir leur diplôme sans être accablés par les dettes. Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) peut vous aider à épargner pour les études de vos enfants de manière plus efficace grâce à une croissance à imposition différée et aux subventions gouvernementales qui feront croître votre épargne plus rapidement.
Il existe aussi des produits de placement conçus expressément pour les REEE. Par exemple, la combinaison d’actifs des Portefeuilles d’épargne-études à date cible IG change au fil du temps. Dans les premières années de l’épargne, ces portefeuilles regroupent davantage d’actifs offrant un bon potentiel de croissance, puis, lorsque la fin des études secondaires de votre enfant approche, ces actifs sont remplacés par d’autres actifs plus prudents.
Planification de la retraite
Un plan financier solide comprend une stratégie de planification de la retraite robuste, capable de s’adapter au fil du temps. Généralement, cela inclut la construction d’un portefeuille principalement composé de placements offrant un bon potentiel de croissance dans les premières années.
Si vous êtes à plus de 30 ans de la retraite, vous pouvez vous permettre d’optimiser le potentiel de croissance de votre portefeuille de retraite en détenant principalement des actions (titres de participation de sociétés). En cas de replis boursiers, vos placements auront amplement le temps de se redresser avant que vous ne commenciez à utiliser les fonds comme revenu de retraite.
Si vous approchez de la retraite ou êtes retraité(e), votre plan de retraite doit continuer de permettre à votre portefeuille de procurer une certaine croissance afin de maximiser votre revenu de retraite tout en veillant à ce que vos placements demeurent relativement sûrs. La planification de la retraite est loin d’être une stratégie avec laquelle on laisse la magie s’opérer; elle nécessite un suivi constant et des modifications régulières pour maintenir un équilibre entre la croissance et la sécurité.
Gestion du risque
Une véritable planification financière vous permet de faire face aux imprévus de la vie. Votre plan financier pourrait fortement dérailler si une maladie grave ou une blessure vous empêche de travailler pendant une période prolongée. De même, si vous ou votre conjoint(e) décédiez, votre ménage pourrait faire face à de sérieux ennuis financiers.
Un plan financier complet comprend une stratégie d’assurance vous permettant de maintenir le cap pour atteindre vos objectifs financiers et de préserver votre stabilité financière, quoi qu’il arrive. Cette stratégie d’assurance devrait également être intégrée à votre plan financier global afin de s’assurer qu’elle est abordable et adéquate.
Planification successorale
Bien des gens pensent à tort que la planification successorale ne concerne que les personnes bien nanties. Une véritable planification financière comprend un plan successoral qui couvre plusieurs aspects, dont la rédaction d’un testament complet, l’établissement d’une procuration pour les questions financières et les soins de santé, la désignation de bénéficiaires pour vos polices d’assurance et comptes enregistrés (comme vos CELI et REER, selon le cas et si les lois provinciales le permettent), et la manière de laisser un héritage durable.
Un plan successoral bien conçu peut éviter les problèmes juridiques et alléger la charge fiscale, tout en vous procurant une tranquillité d’esprit, à vous et à votre famille.
Stratégie hypothécaire
Lorsque vient le temps de contracter un prêt hypothécaire, bien des personnes ne cherchent qu’à obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible. Or, une véritable planification financière prend en compte une stratégie hypothécaire qui correspond à vos objectifs financiers.
Une stratégie hypothécaire peut :
- consister en un refinancement visant à réduire vos dettes à taux élevé et à libérer des liquidités;
- vous donner accès à un prêt à faible taux d’intérêt grâce à une marge de crédit hypothécaire;
- être une façon de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement;
- vous permettre d’utiliser la valeur nette de votre propriété comme levier pour aider vos enfants à constituer une mise de fonds;
- consister à prolonger la période d’amortissement pour réduire les versements hypothécaires et libérer des liquidités.
Planification des affaires
Une véritable planification financière prend en compte les finances personnelles des propriétaires d’entreprise ainsi que leurs finances d’entreprise. Elle a recours à des stratégies visant à réduire votre facture fiscale et à préparer un plan de relève pour vous aider à optimiser la valeur de votre entreprise. La planification des affaires joue aussi un rôle clé dans la conversion des éventuels bénéfices de votre entreprise en un revenu de retraite substantiel et prévisible.
Efficience fiscale
Une véritable planification financière comprend des stratégies conçues pour réduire votre charge fiscale, notamment :
- le recours à des comptes enregistrés pour reporter ou éliminer l’impôt sur la croissance de vos placements;
- la réduction de l’impôt sur le revenu de retraite en échelonnant les retraits de vos sources de revenus;
- l’allègement du fardeau fiscal sur vos héritiers;
- le fractionnement du revenu de retraite pour réduire le fardeau fiscal global de votre ménage;
- les cotisations à un REER de conjoint pour réduire votre revenu imposable.
Votre plan financier devrait évoluer constamment pour vous permettre de tirer parti des occasions d’économies d’impôts qui se présentent.
Principaux avantages d’un plan financier
Un plan financier soigneusement élaboré constitue une base solide pour construire un avenir financier sûr et prospère. Il sert à établir des objectifs clairs ainsi qu’un plan d’action pour atteindre ces objectifs; que vous cherchiez à planifier votre retraite, à constituer une mise de fonds ou à bâtir un fonds d’urgence, un plan financier veille à ce que vos décisions financières correspondent à vos objectifs à long terme. Ainsi, vous maintenez votre concentration et votre motivation, ce qui facilite la gestion de vos dépenses et de votre épargne.
Un autre avantage majeur de la planification financière est que celle-ci vous permet d’accroître votre patrimoine plus rapidement; elle permet de repérer des occasions et des stratégies de placement visant à maximiser vos rendements et à réduire au minimum les risques afin d’accroître considérablement votre valeur nette. De plus, un plan financier peut vous aider à repérer des occasions de réduction des taux d’intérêt actuels sur les prêts et à réduire vos dettes, ce qui vous permettrait de libérer d’autres ressources à investir et à épargner.
La préparation aux imprévus est un autre des principaux avantages d’un plan financier. Une véritable planification financière offre une protection contre les chocs financiers, notamment en prévoyant un fonds d’urgence, la souscription à une assurance adéquate et l’élaboration d’un plan d’urgence couvrant divers scénarios. Une bonne préparation permet d’éviter le stress et les tensions financières souvent liées aux imprévus.
Un plan financier permet d’avoir une vision complète de vos revenus, dépenses, actifs et passifs, vous permettant ainsi de prendre des décisions plus éclairées. Cela pourrait se traduire par de meilleures habitudes financières et une gestion budgétaire plus efficace.
Enfin, un plan financier renforce votre confiance financière. Savoir que vous avez élaboré un plan solide peut apaiser vos inquiétudes et accroître votre sentiment de sécurité. Que vous songiez à changer de carrière, créer une entreprise ou effectuer un achat important, un plan financier peut vous permettre d’y voir plus clair et de progresser en toute confiance.
Comment un conseiller ou une conseillère IG peut vous aider
Heureusement, vous n’avez pas à élaborer votre plan financier vous-même. Une véritable planification financière nécessite des connaissances et de l’expertise; un conseiller ou une conseillère IG peut vous aider à établir vos objectifs et à prendre des décisions éclairées. Il ou elle concevra un Plan vivant IG personnalisé en fonction de votre situation unique.
D’abord, il ou elle analysera votre situation financière actuelle. Ce processus implique de passer en revue vos revenus, vos dépenses, vos dettes et vos actifs pour avoir une idée claire de votre situation actuelle. Comprendre votre situation financière permettra à votre conseiller ou conseillère IG de vous aider à établir des objectifs réalistes et d’élaborer des stratégies visant à les atteindre. Que vous épargniez pour votre retraite, pour les études de vos enfants ou pour un investissement immobilier, un conseiller ou une conseillère IG sait adapter ses conseils pour répondre à vos besoins uniques.
Votre conseiller ou conseillère IG bâtira un plan financier incluant des stratégies détaillées pour épargner, investir et gérer votre argent. Il ou elle optimisera votre portefeuille de placement en vue de sa croissance et veillera à ce qu’il soit aligné sur votre tolérance au risque et vos objectifs à long terme, et vous aidera à prendre des décisions plus éclairées.
Cette personne intégrera aussi à votre plan des stratégies de réduction de l’impôt visant, par exemple, à maximiser les déductions d’impôt, à bénéficier de comptes d’épargne libre d’impôt et à l’abri de l’impôt, et à réduire votre future charge fiscale. En intégrant la planification fiscale à votre plan financier global, vous pourrez garder plus d’argent durement gagné dans vos poches et le consacrer à la réalisation de vos objectifs financiers.
Enfin, votre conseiller ou conseillère IG surveillera votre plan périodiquement pour s’assurer qu’il évolue en fonction des situations changeantes de votre vie. Face aux étapes importantes de la vie, telles que la retraite, un héritage substantiel ou la création d’une entreprise, votre conseiller ou conseillère IG peut vous offrir des stratégies personnalisées pour vous aider à composer avec le changement avec succès.
Mettez en place votre plan financier dès maintenant
Souhaitez-vous faire le premier pas? La clé pour réaliser votre plein potentiel financier est de communiquer avec un conseiller ou une conseillère IG. Lors de la consultation initiale, vous examinerez votre situation financière actuelle, vos aspirations et vos préoccupations tout en découvrant comment une approche de planification financière personnalisée peut vous permettre d’atteindre vos objectifs.
Les conseillers et conseillères IG sont des professionnels hautement qualifiés; ils et elles prodiguent des conseils financiers personnalisés en fonction de vos besoins. Votre conseiller ou conseillère IG travaillera en étroite collaboration avec vous pour déterminer quels sont vos objectifs à court et à long terme, évaluer votre tolérance au risque et élaborer un plan financier stratégique vous aidant à atteindre vos objectifs.
Communiquez avec un conseiller ou une conseillère IG dès aujourd’hui et mettez en place un plan financier qui vous apportera sécurité financière et confiance.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis, ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement personnalisés. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère IG.
Les prêts hypothécaires sont offerts par La Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée, une société de fiducie sous réglementation fédérale, et les services de courtage sont offerts par nesto Inc. Permis : comme maison de courtage d’hypothèques, Ontario 13044, Saskatchewan 316917, Nouveau-Brunswick 180045101, Nouvelle-Écosse 202507230; comme cabinet en courtage hypothécaire, Québec 605058; Colombie-Britannique, Alberta, Terre-Neuve-et-Labrador, Î.-P.-É., Yukon, Nunavut, Territoires du Nord-Ouest. La Subvention canadienne pour l’épargne-études et le Bon d’études canadien (BEC) sont offerts par le gouvernement du Canada. L’admissibilité au BEC dépend du revenu familial. Certaines provinces offrent des subventions pour l’épargne-études à leurs résidents. Produits et services d’assurance distribués par Services d’Assurance I.G. Inc. (au Québec, cabinet de services financiers). Permis d’assurance parrainé par la Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie (à l’extérieur du Québec).
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