Qu’est-ce que la littératie financière et pourquoi est-elle importante?

Pour de plus en plus de Canadiennes et de Canadiens, leur situation financière est une grande source de stress. Près de la moitié de ces personnes ont de la difficulté à assumer leurs dépenses courantes en raison de la hausse des coûts, et bon nombre d’entre elles affichent un faible niveau de bien-être financier (c’est-à-dire leur niveau de confiance par rapport à leur situation financière actuelle et future).

Sans surprise, près de 50 % des personnes à faible revenu obtiennent un faible score en matière de bien-être financier. Ce manque de confiance en matière de finances ne touche toutefois pas uniquement les ménages à faible revenu. Parmi les personnes dont le revenu se situe entre 100 000 $ et 150 000 $, près de 20 % affichent aussi un faible score de bien-être financier. Même chez les personnes à revenu élevé (plus de 150 000 $), environ 3 % présentent un faible niveau de bien-être financier.

Heureusement, des solutions existent pour contrer l’insécurité financière et le manque de confiance financière. La littératie financière (et les bonnes habitudes qu’elle permet d’acquérir) peut jouer un rôle clé dans l’amélioration de la situation financière de toute personne.

Dans cet article, nous expliquerons en détail ce qu’est la littératie financière. Nous examinerons les problèmes liés au fait d’avoir un faible niveau de littératie financière et les étapes à suivre pour l’améliorer; des ressources utiles pour amorcer votre parcours en matière de littératie financière vous seront aussi fournies plus loin.

Qu’est-ce que la littératie financière?

La littératie financière, c’est l’ensemble des connaissances et des compétences (et les habitudes adoptées liées à celles-ci) qui nous permettent de prendre constamment de bonnes décisions concernant plusieurs questions financières. Parmi ces compétences, on retrouve la gestion des dettes, la constitution d’une épargne, l’établissement d’un budget et la gestion des placements.

Ces compétences financières donnent aux personnes la confiance nécessaire pour mieux naviguer dans le monde des finances, améliorer leur situation financière et accroître leur confiance en matière de finances. Sans un niveau adéquat de littératie financière, on peut se heurter à une multitude de défis, notamment :

ne pas atteindre ses objectifs financiers;
éprouver des difficultés à épargner;
composer avec un endettement grandissant;
payer ses factures en retard et ainsi faire baisser sa cote de crédit;
être incapable de faire face à des dépenses imprévues;
disposer d’une épargne-retraite ou d’un revenu de retraite insuffisant;
avoir de la difficulté à accéder à la propriété.

Heureusement, il n’est pas nécessaire d’avoir un diplôme en finance ou en économie pour atteindre un bon niveau de littératie financière. Voici quelques façons de mieux comprendre les finances personnelles et d’améliorer considérablement votre confiance et votre bien-être financiers.

Façons d’améliorer ses connaissances financières

Améliorer son niveau de littératie financière ne se fait pas du jour au lendemain, mais en procédant étape par étape, on peut se sentir rapidement davantage en confiance. Voici quelques éléments clés sur lesquels il faut se concentrer :

Établir un budget, épargner et réduire ses dépenses

L’un des aspects les plus fondamentaux et importants de la littératie financière est l’établissement d’un budget. Sans budget mensuel, vous ne saurez jamais combien d’argent vous recevez ni comment vous le dépensez. De plus, le risque de dépenser plus que ce que vous gagnez et de vous endetter est beaucoup plus grand, et épargner peut alors devenir impossible.

Vous pouvez établir votre budget en calculant vos revenus (salaire net), vos dépenses fixes (comme les versements hypothécaires ou le loyer et les paiements de voiture), vos dépenses variables (comme l’épicerie, l’essence, les réparations de voiture, les paiements de carte de crédit) et vos dépenses discrétionnaires (tout ce qui est lié aux loisirs, comme les repas au restaurant, les événements sportifs et les concerts).

Une fois que toutes les dépenses sont soustraites du revenu, le montant restant servira à faire croître votre épargne et à réduire vos dettes. Si ce montant est faible ou négatif, vous devez soit augmenter vos revenus, soit réduire vos dépenses, ou les deux.

Il existe de nombreuses applications d’épargne qui facilitent grandement la gestion du budget. Certaines vous permettent d’entrer vos objectifs d’épargne et de suivre le paiement de vos factures, et incluent même des alertes pour vous protéger contre les fraudes. La plupart incluent un essai gratuit et certaines proposent une version gratuite.

Pour en savoir plus sur l’établissement d’un budget, lisez l’article suivant : Comment établir un budget et pourquoi il vous faut un budget mensuel.

Payer ses factures à temps et gérer son crédit

Maintenir une bonne cote de crédit est essentiel pour le bien-être financier, et savoir comment la rehausser est un élément clé de la littératie financière. Une bonne cote de crédit donne accès à plus d’options d’emprunt et permet généralement de bénéficier de taux d’intérêt beaucoup plus bas sur les prêts.

À l’inverse, une mauvaise cote de crédit peut compliquer l’obtention d’un prêt hypothécaire. Les banques risquent aussi de vous offrir des prêts à taux d’intérêt élevés. Un bon moyen de maintenir une bonne cote de crédit est de payer toutes ses factures à temps, sans exception. Il est possible de configurer des paiements automatiques auprès de sa banque ou de sa caisse pour éviter les retards.

Pour en savoir plus sur le suivi de votre cote de crédit et son fonctionnement, et pour obtenir des conseils pour l’améliorer, consultez cet article : Qu’est-ce qu’une cote de crédit au Canada? Pourquoi est-ce important?

Établir des objectifs financiers et un plan pour les atteindre

C’est ici que la littératie financière prend toute son importance. Il ne sert à rien d’améliorer ses connaissances et ses compétences financières si cela ne mène nulle part. Chaque personne devrait avoir des objectifs financiers, qu’il s’agisse d’épargner pour une mise de fonds sur une propriété, les études postsecondaires de son enfant ou une retraite confortable.

Il est toutefois peu probable d’atteindre de tels objectifs sans un plan réaliste pour les soutenir. Un plan financier complet inclura des stratégies pour atteindre tous vos objectifs financiers, de même que la provenance des sommes nécessaires pour les réaliser.

Découvrez tous les éléments qui composent un plan financier, et comment ce dernier vous aide à atteindre vos objectifs (souvent plus rapidement), à renforcer votre confiance financière et à faire vos premiers pas en matière de planification dans l’article suivant : Qu’est-ce que la planification financière? Et pourquoi est-elle si importante?

Composer avec les imprévus et les urgences

Un aspect moins connu de la littératie financière consiste à se préparer pour toute urgence. Même le meilleur plan financier peut dérailler si l’on n’est pas en mesure de faire face aux imprévus. Il peut s’agir d’une dépense importante, comme refaire la toiture, acheter une voiture ou remplacer la thermopompe, ou d’une situation inattendue qui pourrait affecter vos revenus, comme une maladie de longue durée ou le décès d’une conjointe ou d’un conjoint.

Constituer un fonds d’urgence est essentiel pour faire face à toute situation financière imprévue et maintenir votre plan sur la bonne voie. De même, les différents produits d’assurance peuvent vous aider à surmonter les défis que la vie vous réserve.

Pour en savoir plus sur l’importance d’un fonds d’urgence, le montant à mettre de côté, les façons d’épargner et l’endroit où conserver ce coussin de sécurité, consultez l’article Pourquoi vous devez vous constituer un fonds d’urgence.

Vous pouvez aussi obtenir de plus amples renseignements sur les types d’assurance offerts, comme l’assurance vie et l’assurance contre les maladies graves, et leur fonctionnement dans l’article De quel type d’assurance avez-vous besoin? Vos besoins en assurance vie évoluent généralement avec l’âge; apprenez-en davantage dans l’article Cinq étapes de la vie qui peuvent justifier une assurance vie. De plus, vous trouverez des exemples concrets de stratégies d’assurance dans notre série de témoignages Conseils ancrés.

Beaucoup de personnes ignorent que l’assurance ne sert pas uniquement à faire face aux imprévus. Elle peut aussi être intégrée à la planification successorale pour léguer davantage à vos proches, maximiser votre efficacité fiscale et assurer l’équité entre vos bénéficiaires. Pour en savoir plus, lisez l’article suivant : L’assurance vie n’est pas réservée aux besoins urgents.

Gérer les prêts et les dettes

Les personnes dont le niveau de littératie financière est faible ou qui n’ont aucune connaissance peuvent facilement tomber dans le piège des dettes à taux d’intérêt élevé qui peuvent s’accumuler rapidement et devenir difficiles à rembourser. Les soldes de cartes de crédit, les cartes de grands magasins et les prêts à taux d’intérêt élevé peuvent compliquer le remboursement des dettes et la constitution d’épargne.

Heureusement, il existe des stratégies financières qui aident à réduire son niveau d’endettement. L’une des plus efficaces est la consolidation de dettes. Cette approche consiste à regrouper toutes ses dettes à taux élevé et à les rembourser au moyen d’un prêt à un taux d’intérêt beaucoup plus bas.

Voici quelques bonnes options de prêt pour cette situation :

Marge de crédit hypothécaire
Marge de crédit personnelle
Prêt de consolidation de dettes
Refinancement hypothécaire

Par exemple, supposons que vous avez 20 000 $ à payer sur différentes cartes de crédit et cartes de grands magasins, avec un taux d’intérêt moyen de 22 %. Vous devriez payer 4 400 $ par année (ou 367 $ par mois) uniquement en intérêts. Voici comment un prêt de consolidation pourrait vous aider à rembourser vos dettes.

Admettons que vous contractez un prêt de 20 000 $ à un taux d’intérêt de 7 % sur six ans (la durée nécessaire pour le rembourser en entier). Les paiements d’un prêt à terme servent à rembourser à la fois les intérêts et le capital. Les intérêts diminueraient donc chaque année à mesure que le solde baisse. Dès la première année, les intérêts à payer seraient bien inférieurs à 1 400 $, loin des 4 400 $ initialement prévus.

Sur six ans, vos paiements mensuels seraient de 341 $ (moins que ce que vous payez actuellement en intérêts seulement) et, à la fin, vous aurez remboursé la totalité de la dette.

Examinons les autres solutions possibles. Si vous êtes propriétaire, vous pourriez obtenir une marge de crédit hypothécaire ou refinancer votre prêt hypothécaire. Une marge de crédit hypothécaire vous permet d’emprunter jusqu’au montant convenu avec votre institution financière. Ce montant variera en fonction du montant qu’il reste à rembourser sur le prêt hypothécaire et de la valeur nette de votre propriété (valeur de la propriété, moins les dettes, comme le prêt hypothécaire).

Généralement, les prêteurs hypothécaires vous consentiront un prêt ne dépassant pas 80 % de la valeur de votre propriété, moins le solde du prêt hypothécaire. Ce montant fonctionne comme la limite sur une carte de crédit : vous pouvez emprunter jusqu’à la limite convenue. Vous pouvez choisir de payer uniquement les intérêts ou de rembourser davantage pour réduire le capital.

Les principaux avantages d’une marge de crédit hypothécaire sont le taux d’intérêt généralement très bas (souvent juste après ceux des prêts hypothécaires) et les modalités de remboursement flexibles.

Avec un refinancement hypothécaire, au moment du renouvellement, vous pourriez être en mesure d’augmenter le montant de votre prêt et utiliser la somme supplémentaire pour rembourser vos dettes. Cette somme est intégrée à votre prêt hypothécaire, ce qui réduit les coûts d’intérêt et les paiements mensuels. Vous passez ainsi d’une dette à taux élevé à une dette à taux généralement très bas, avec des paiements étalés sur une plus longue période, ce qui facilite la gestion de la dette.

Pour en savoir plus, lisez les articles suivants :

Placements et planification de la retraite

Puisque cet article traite de la littératie financière, nous devons absolument parler des placements. Même une compréhension de base des placements peut grandement contribuer à la préparation d’un plan de retraite efficace. Les stratégies clés sont, surtout lorsqu’on épargne en vue de la retraite, de commencer dès que possible et de diversifier ses placements. Commencer tôt vous permet de maximiser les avantages des intérêts composés, car la croissance des placements s’accélère considérablement avec le temps.

Diversifier ses placements consiste à détenir un large éventail d’actifs afin de réduire les risques. Si vous détenez des actions dans seulement quelques entreprises et que l’une d’elles fait faillite, vous pourriez perdre une bonne partie de vos placements.

Pour diversifier votre portefeuille, il est recommandé de détenir des actifs provenant de différentes régions géographiques, de divers secteurs (comme la technologie et la santé) et d’entreprises de tailles variées. Les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB) constituent un moyen facile et rentable de diversifier immédiatement son portefeuille. Ces fonds regroupent souvent des centaines, voire des milliers d’actions de différentes entreprises.

Pour en savoir plus, lisez l’article Diversification d’un portefeuille d’actions pour les investisseurs canadiens. Et pour approfondir vos connaissances de ces deux types de fonds, lisez les articles suivants : Qu’est-ce qu’un fonds commun de placement? et Qu’est-ce qu’un FNB?

Il est aussi important de détenir vos placements dans les comptes les plus avantageux sur le plan fiscal, comme le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et le régime enregistré d’épargne-retraite (REER).

Le compte d’épargne libre d’impôt permet de faire fructifier votre épargne à l’abri de l’impôt. En général, la croissance des placements provient d’une combinaison d’intérêts gagnés, de dividendes (versements effectués par certaines entreprises à leurs actionnaires) et de gains en capital (augmentation de la valeur de vos placements). En détenant des placements admissibles dans un CELI, vous ne paierez aucun impôt sur cette croissance.

Pour en savoir plus sur le CELI, lisez l’article suivant : Tout savoir sur le CELI et sa place dans votre plan financier.

Le REER constitue un choix avantageux pour l’épargne-retraite. Chaque dollar que vous versez dans un REER réduit votre revenu imposable d’un dollar. Cela signifie que vous recevez généralement un remboursement d’impôt, que vous pouvez ensuite réinvestir dans votre REER. Vos placements dans un REER fructifient aussi à l’abri de l’impôt tant qu’ils demeurent dans le compte.

Pour en savoir plus sur la façon dont le REER vous aide à accroître votre épargne-retraite rapidement, lisez l’article suivant : Qu’est-ce qu’un REER? Et est-ce la bonne solution pour vous?

La planification de la retraite ne consiste pas seulement à épargner pour profiter d’une retraite confortable. Elle vise aussi à bâtir le portefeuille de revenu de retraite le plus fiscalement avantageux possible. En structurant soigneusement la composition de votre portefeuille et la façon dont vous retirez vos économies (par exemple en retirant une combinaison d’intérêts, de dividendes et de capital), vous pouvez réduire l’impôt à payer et maximiser votre revenu de retraite. Pour en savoir plus, visitez notre page sur la planification de la retraite.

Impôts

Comprendre le fonctionnement des impôts est un élément clé de la littératie financière. Il est essentiel de savoir comment produire sa déclaration de revenus correctement, de le faire chaque année et de la transmettre à temps. Cela permet non seulement de rester en règle avec l’Agence du revenu du Canada (des pénalités importantes peuvent s’appliquer en cas de retard), mais aussi d’accéder à des options d’emprunt.

Par exemple, lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous devez généralement fournir au prêteur vos déclarations de revenus des deux dernières années. Sans ces documents, votre demande pourrait être refusée. C’est donc payant de faire sa déclaration de revenus. Un(e) comptable ou un(e) spécialiste en préparation de déclarations peut vous aider à produire vos impôts tout en veillant à ce que vous payiez le moins d’impôt possible tout en respectant la loi.

Il est également important de savoir comment réduire la ponction du fisc sur vos revenus de placements et d’autres actifs. Nous avons déjà mentionné les avantages fiscaux du REER et du CELI, mais comprendre les différents taux d’imposition liés aux placements peut aussi vous aider à conserver plus d’argent dans vos poches.

Vous pouvez aussi utiliser différentes stratégies de réduction de l’impôt. Pour en savoir plus à ce sujet, lisez notre article : Quelles devraient être mes priorités pour la planification fiscale de fin d’année?

Planification successorale

La planification successorale est un élément essentiel de la littératie financière. Parmi ses composantes clés, on retrouve :

la rédaction d’un testament équitable et fiscalement avantageux;
le choix d’un(e) exécuteur(trice)/liquidateur(trice) pour votre testament;
la désignation d’un(e) mandataire pour les décisions liées à la santé et aux finances;
l’utilisation des dons de bienfaisance pour réduire l’impôt.

Pour en savoir plus, consultez notre page La planification successorale, c’est essentiel.

Logement

Améliorer votre littératie financière peut vous aider à comprendre les mesures pour épargner plus rapidement pour une mise de fonds sur une propriété (lisez l’article sur le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété), à choisir un prêt hypothécaire qui vous convient (cliquez ici pour connaître la différence entre les taux fixes et variables) et à savoir ce qui compte au-delà du taux le plus bas (par exemple, les privilèges de remboursement anticipé et la transférabilité).

Peu de personnes savent que le prêt hypothécaire joue un rôle central dans un plan financier global. Cliquez ici pour découvrir quelle est la différence entre un prêt hypothécaire et une stratégie hypothécaire.

Améliorer sa littératie financière grâce aux ressources à sa disposition

Si vous souhaitez améliorer votre littératie financière, vous avez de nombreuses ressources à votre portée. Voici quelques sites pour commencer :

Découvrez comment un conseiller ou une conseillère IG peut vous aider à améliorer votre littératie financière

Votre conseillère ou conseiller IG peut vous aider à renforcer votre littératie financière et à vous sentir plus à l’aise et confiant ou confiante dans la gestion de vos finances. Mais, son rôle ne se limite pas à cela; cette personne vous accompagne dans tous les aspects de votre vie financière, notamment pour les éléments suivants :

Gestion des liquidités (dont la gestion du budget et la gestion des dettes);
Planification de la retraite (y compris la création d’un portefeuille de placements);
Préparation aux imprévus grâce à une stratégie d’assurance personnalisée;
Planification en vue d’achats importants (comme par la constitution d’une mise de fonds sur une propriété);
Planification successorale (comprend le testament, les mandats et les dons de bienfaisance);
Mise en place de stratégies d’efficience fiscale dans tous les volets de votre vie financière;
Intégration de l’achat d’une propriété dans votre plan financier grâce à une stratégie hypothécaire;
Maximisation du succès de votre entreprise.

Discutez avec votre conseillère ou conseiller IG pour trouver des moyens d’améliorer votre littératie financière et de combler les lacunes éventuelles. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.

^{Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis, ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement personnalisés. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine. Les marques de commerce, y compris IG Gestion de patrimoine et IG Gestion privée de patrimoine, sont la propriété de la Société financière IGM Inc. et sont utilisées sous licence par ses filiales.}

^{Les fonds communs, produits et services de placement sont offerts par la Division des fonds communs de placement d’IG Gestion de patrimoine Inc. (au Québec, cabinet en planification financière). D’autres produits de placement et des services de courtage sont offerts par le Courtier en placement, IG Gestion de patrimoine Inc. (au Québec, cabinet en planification financière), membre du Fonds canadien de protection des investisseurs. Les prêts hypothécaires sont offerts par La Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée, une société de fiducie sous réglementation fédérale, et les services de courtage sont offerts par nesto Inc. Permis : comme maison de courtage d’hypothèques, Ontario 13044, Saskatchewan 316917, Nouveau-Brunswick 180045101, Nouvelle-Écosse 202507230; comme cabinet en courtage hypothécaire, Québec 605058; Colombie-Britannique, Alberta, Terre-Neuve-et-Labrador, Î.-P.-É., Yukon, Nunavut, Territoires du Nord-Ouest.}

^{Produits et services d’assurance distribués par Services d’Assurance I.G. Inc. (au Québec, cabinet de services financiers). Permis d’assurance parrainé par La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie (à l’extérieur du Québec).}