Guide sur la gestion des dettes

Les dettes font partie du quotidien de bien des personnes au pays. Parmi les pays du G7, le Canada est celui dont l’endettement des ménages est le plus élevé. En moyenne, chaque personne cumule des dettes non hypothécaires de 21 931 $, et pour 54 % des Canadiennes et Canadiens, les dettes sont une source d’inquiétude.

Chaque année, des milliers de personnes déclarent faillite ou ont recours à une proposition de consommateur (un moyen légal de régler ses dettes). Ces données montrent clairement que de nombreux ménages peinent à gérer leurs dettes, ce qui menace leur stabilité financière et les empêche de mettre de l’argent de côté.

Heureusement, vous pouvez rapidement améliorer votre situation en apprenant comment gérer efficacement vos dettes. Il ne s’agit pas de simplement payer ses factures à temps; il s’agit plutôt de reprendre le contrôle de ses finances, d’accroître ses liquidités et de bâtir un patrimoine à long terme. Comprendre comment gérer et réduire vos dettes (soldes de cartes de crédit, prêts personnels, prêts hypothécaires, etc.) peut vous aider à améliorer votre sécurité et votre confiance financières.

Dans cet article, nous examinerons les aspects clés de la gestion des dettes, notamment la différence entre une bonne et une mauvaise dette, les méthodes les plus efficaces pour rembourser vos dettes (dont la consolidation de dettes) et des stratégies judicieuses pour éviter d’en contracter d’autres. Nous verrons également les avantages de consulter une conseillère financière ou un conseiller financier.

Comprendre la différence entre une bonne dette et une mauvaise dette

Une étape essentielle de la gestion des dettes consiste à comprendre qu’une dette peut être bonne ou mauvaise. La façon dont vous gérez ces deux types de dette peut avoir une incidence majeure sur votre santé financière.

Qu’est-ce qu’une bonne dette?

Une dette qui contribue à augmenter votre avoir net est considérée comme une bonne dette. Elle est généralement associée à un taux d’intérêt plus faible et favorise la création de richesse ou la génération de revenus. Voici quelques exemples :

Prêt hypothécaire : acheter une propriété est souvent la plus importante décision financière de toute une vie. Un prêt hypothécaire vous permet de devenir propriétaire et d’accumuler de la valeur nette au fil du temps grâce au remboursement du prêt et à l’augmentation de la valeur de la propriété.
Prêt étudiant : investir dans ses études peut mener à des revenus plus élevés et à plus de choix en matière de possibilités de carrières. Bien que les dettes d’études puissent être élevées, elles rapportent souvent à long terme.
Prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit hypothécaire : utiliser la valeur nette de votre propriété pour effectuer des rénovations peut accroître sa valeur et, par conséquent, votre patrimoine.

Qu’est-ce qu’une mauvaise dette?

À l’inverse, une mauvaise dette n’offre aucun rendement et s’accompagne généralement de taux d’intérêt élevés. Elle gruge vos économies sans vous aider à constituer votre patrimoine et à augmenter vos revenus. Voici quelques exemples d’une mauvaise dette :

Dette de carte de crédit : ne pas payer le solde de ses cartes de crédit dont les taux moyens dépassent souvent 19 % peut être une habitude coûteuse, car le remboursement devient de plus en plus difficile.
Prêts personnels à taux élevé : ces prêts non garantis sont souvent accompagnés de taux d’intérêt élevés et comportent des calendriers de remboursement stricts qui peuvent réduire vos liquidités.
Financement pour l’achat de biens de consommation : on parle d’un prêt à taux d’intérêt élevé contracté pour acheter des biens qui perdent rapidement leur valeur (appareils électroniques, meubles, véhicules, etc.).

Au fil du temps, une mauvaise dette peut avoir un impact considérable à long terme sur vos liquidités, vous empêcher d’économiser et affecter votre cote de crédit.

Stratégies éprouvées pour rembourser vos dettes

L’un des meilleurs moyens d’augmenter vos liquidités et de libérer des fonds pour l’épargne et les placements est de réduire vos dettes. Pour y arriver, par où faut-il commencer? Heureusement, il existe plusieurs méthodes pour réduire vos dettes en fonction de votre situation et de vos préférences. Voici trois méthodes éprouvées à envisager.

La méthode de l’avalanche de la dette

D’abord, dressez une liste de vos dettes en commençant par celle dont le taux d’intérêt est le plus élevé et en terminant par celle dont le taux est le plus bas.
Assurez-vous d’effectuer les paiements minimaux sur toutes vos dettes.
Utilisez tout surplus de liquidités pour rembourser la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé.
Une fois cette dette réglée, passez à la suivante et poursuivez jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées.

Par exemple, si le taux d’intérêt de votre carte de crédit est de 22 %, celui de votre prêt personnel de 12 % et celui de votre prêt automobile de 6 %, vous devez rembourser d’abord votre carte de crédit, puis votre prêt personnel et enfin votre prêt automobile.

Fonctionnement : en éliminant rapidement les dettes à taux d’intérêt élevé, vous économisez une somme importante en intérêts au fil du temps et libérez plus d’argent pour rembourser les autres dettes plus rapidement.

Par exemple, une dette de 15 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 19 % peut être remboursée en trois ans et demi avec des paiements mensuels de 500 $. Une fois cette dette réglée, cela vous permettrait d’économiser 2 850 $ en intérêts par année. La méthode de l’avalanche de la dette est un excellent outil de gestion des dettes pour les personnes qui sont assez patientes pour récolter les fruits de cette approche.

La méthode boule de neige

Pour certaines personnes, la méthode de l’avalanche peut être décourageante, surtout si la dette au taux d’intérêt le plus élevé est importante. La méthode boule de neige permet de célébrer les petites victoires plus rapidement. Voici ce qu’il faut faire :

Dressez la liste de toutes vos dettes, de la plus petite à la plus grande.
Effectuez les paiements minimaux pour toutes vos dettes afin d’assurer votre stabilité financière.
Utilisez tout surplus de liquidités pour rembourser la dette la plus petite.
Une fois cette dette réglée, passez à la suivante, et ainsi de suite.

Fonctionnement : en vous concentrant sur les dettes les plus petites et en les remboursant rapidement, vous avez l’impression d’atteindre votre objectif plus rapidement, ce qui renforce votre confiance et votre motivation.

Par exemple, si vous remboursez un prêt de 500 $ ou un solde de 1 000 $ d’une carte de grand magasin, cela peut sembler une grande victoire et vous encourager, même si vous avez encore des dettes plus importantes à taux élevé. Bien que cette méthode de gestion des dettes risque de vous faire payer plus d’intérêts à long terme, ses avantages psychologiques peuvent compenser les inconvénients financiers.

La consolidation des dettes

La gestion des dettes peut s’avérer très complexe lorsque vous devez jongler avec plusieurs comptes ayant des échéances, des taux d’intérêt et des paiements minimaux différents. Cela prend beaucoup de votre temps et peut sembler accablant. Selon votre situation financière, la consolidation des dettes pourrait être une excellente solution.

Fonctionnement : il s’agit de regrouper vos diverses dettes en un seul prêt, une seule marge de crédit ou un seul prêt hypothécaire (refinancement), assorti d’un taux d’intérêt plus bas et de modalités de remboursement plus flexibles. L’objectif est de simplifier vos paiements, de réduire vos sorties d’argent mensuelles et d’économiser sur les intérêts.

Plusieurs solutions de prêts s’offrent à vous lorsque vous envisagez de consolider vos dettes.

Prêt personnel : si vous pouvez obtenir un prêt personnel à un taux beaucoup plus bas que celui de vos dettes actuelles, cela peut être une bonne option de consolidation. Cette approche peut réduire le montant des intérêts et offrir un calendrier de remboursement clair qui vous permet idéalement de régler votre dette plus rapidement.

Marge de crédit hypothécaire : il s’agit d’une marge de crédit renouvelable garantie par la valeur nette de votre propriété. Elle offre généralement des taux d’intérêt bas et peut être une solution flexible, car vous pouvez la rembourser à votre rythme (vous devez seulement effectuer les paiements d’intérêts mensuels minimaux). Toutefois, en cas de défaut de paiement, vous pourriez perdre votre propriété. Vous pourriez aussi opter pour une marge de crédit personnelle, mais le taux d’intérêt est habituellement plus élevé. Cliquez ici pour en savoir plus sur les marges de crédit hypothécaire.

Refinancement hypothécaire : cette stratégie consiste à renouveler votre prêt hypothécaire avec un montant en capital plus élevé que votre solde actuel, puis à utiliser la somme supplémentaire pour rembourser vos dettes à taux élevé. Les principaux avantages : un taux d’intérêt bas (les prêts hypothécaires offrent généralement les taux les plus faibles) et des paiements étalés sur la durée de votre prêt (période d’amortissement). L’inconvénient principal est que cette option, comme la marge de crédit hypothécaire, est réservée aux propriétaires. Cliquez ici pour en savoir plus sur le prêt hypothécaire pour consolidation de dettes.

Carte de crédit avec transfert de solde : plusieurs cartes de crédit offrent un taux d’intérêt initial de 0 % pour 12 à 18 mois, ce qui vous permet de transférer vos soldes à taux élevé sur ces cartes et de les rembourser sans intérêt. Idéalement, vous devez rembourser la totalité des soldes avant la fin de la période promotionnelle, à moins de pouvoir également obtenir une carte assortie d’un taux beaucoup plus bas (plusieurs cartes avec des taux inférieurs à 13 % sont offertes au Canada).

Gestion des dettes futures

Il ne sert à rien de travailler fort pour réduire vos dettes si vous n’avez pas les outils et les stratégies nécessaires pour éviter de vous endetter de nouveau. Voici trois moyens efficaces pour rester à l’abri des dettes et ainsi libérer des liquidités pour votre épargne.

1. Établir un budget : la pierre angulaire de la gestion des dettes

Créer un budget réaliste et complet est la première étape, et la plus importante, d’une gestion efficace de vos finances afin de prévenir l’endettement. Un budget ne se limite pas à faire une liste de dépenses : c’est un véritable plan d’action pour utiliser votre revenu. Sans budget, il est facile de trop dépenser, de faire des paiements en retard ou de s’enliser dans un cycle d’endettement.

Commencez par calculer votre revenu mensuel net, en incluant toutes les sources de revenus (salaire, boulots d’appoint, placements, revenus de location, etc.). Ensuite, dressez la liste de vos dépenses essentielles qui pourrait comprendre les éléments suivants :

Loyer ou versements hypothécaires
Factures de services aux collectivités
Assurances (voiture, propriété, assurance vie, etc.)
Épicerie
Transport
Paiement des dettes (cartes de crédit, prêts étudiants, prêts personnels, etc.)

Puis, faites une liste de vos dépenses non essentielles. Il s’agit principalement de dépenses liées aux loisirs, par exemple :

Abonnements (plateforme de diffusion en continu, salle de sport, logiciels, etc.)
Divertissements (films, concerts, livres) et sorties au restaurant
Petits plaisirs (cafés et repas au travail)
Cadeaux d’anniversaire et des Fêtes

N’omettez rien et incluez les dépenses non essentielles ponctuelles, comme les petits cafés et les achats impulsifs en ligne.

Comparez ensuite vos revenus et vos dépenses. Si vos dépenses sont plus élevées que vos revenus, c’est que vous vivez au-dessus de vos moyens. Cela devrait vous inviter à la vigilance afin d’éviter de vous endetter. Si vous avez un surplus, tant mieux : vous pouvez l’affecter au remboursement des dettes.

Pour la gestion des dépenses, bien des gens suivent la règle 50/30/20 qui divise vos dépenses en trois catégories :

50 % de vos revenus pour les besoins essentiels
30 % pour les besoins non essentiels
20 % pour l’épargne et le remboursement des dettes

Il s’agit d’une règle générale pour orienter votre budget; ne vous inquiétez pas si les proportions ne sont pas exactement les mêmes. L’objectif est d’en prendre conscience et de vous ajuster au besoin. Vous devrez peut-être réduire vos dépenses non essentielles ou augmenter vos revenus pour équilibrer le tout.

Cliquez ici pour en savoir plus sur l’établissement d’un budget à court et à long terme.

2. Constituer un fonds d’urgence : un filet de sécurité financier

Les dépenses imprévues sont l’une des principales causes d’endettement. Réparations de voiture, travaux urgents à la maison, voyages imprévus : ces situations peuvent rapidement compromettre votre plan financier, surtout si vous n’avez pas d’épargne. D’où l’importance d’avoir un fonds d’urgence.

Ce fonds est une réserve d’argent, généralement placée dans un compte d’épargne à intérêt élevé, destinée exclusivement aux imprévus.

Bien des spécialistes financiers recommandent d’épargner l’équivalent de trois à six mois de dépenses courantes. Si vos dépenses mensuelles sont de 4 000 $, essayez de mettre de côté entre 12 000 $ et 24 000 $. Économiser un tel montant peut sembler ambitieux, alors commencez par des petits montants : 500 $, puis 1 000 $, et augmentez graduellement. Vous pouvez aussi configurer des virements automatiques dans votre compte à chaque paie. Même si ce n’est que 50 $ par semaine, vous vous constituerez un fonds d’urgence assez rapidement.

Sans fonds d’urgence, vous risquez de vous tourner vers des cartes de crédit ou des prêts à taux d’intérêt élevé et ainsi vous endetter à cause des imprévus de la vie. C’est pourquoi il est si important.

Après en avoir retiré un montant, reconstituez votre fonds d’urgence dès que possible. Gardez-le dans un compte distinct pour ne pas céder à la tentation de l’utiliser à d’autres fins.

3. Éviter de contracter de mauvaises dettes

Une fois vos dettes remboursées (ou consolidées afin qu’elles soient plus gérables) et votre fonds d’urgence constitué, il faut à tout prix éviter de reprendre de mauvaises habitudes. Pourtant, c’est facile de tomber dans le piège.

Il n’a jamais été aussi facile d’accéder au crédit et il peut être tentant de l’utiliser pour des dépenses non essentielles. Après des années à vous serrer la ceinture et à bien gérer vos dettes, vous pourriez être tenté de vous offrir un spectacle, un souper dans un grand restaurant ou un voyage et de mettre le montant sur votre carte de crédit sans pouvoir le rembourser immédiatement.

Ce type de dépenses procure une satisfaction immédiate, mais une telle dette peut rapidement vous causer des soucis. Plus vous conservez la dette longtemps, plus vous payez d’intérêts.

Voici quelques conseils pour éviter de contracter de mauvaises dettes :

Ne considérez pas vos cartes ou vos marges de crédit comme un guichet automatique.
Utilisez votre carte de débit ou l’argent dans votre compte chèques pour payer la plupart de vos achats.
Si vous utilisez une carte de crédit pour effectuer un paiement, assurez-vous d’avoir les moyens de rembourser le solde immédiatement.
Remplacez les activités coûteuses par des options abordables (par exemple, invitez vos proches à souper chez vous plutôt que d’aller au restaurant, visionnez un film à la maison au lieu d’aller au cinéma).
Évitez les sites ou les magasins où vous risquez de faire des achats impulsifs.

En évitant de contracter de nouvelles dettes, vous pouvez libérer une part importante de votre revenu qui pourra être utilisé pour accroître votre sécurité et votre confiance financières.

Premiers pas en gestion des dettes

Une conseillère ou un conseiller IG est formé pour vous aider à gérer tous les aspects de votre vie financière. Bien sûr, cette personne vous accompagnera dans la constitution d’un portefeuille de placements efficace, mais elle vous aidera aussi à épargner en vue de la retraite, à élaborer votre plan successoral, à vous protéger contre les imprévus et à planifier vos achats importants. Elle joue également un rôle important en vous aidant à gérer vos liquidités.

Et, bien entendu, la gestion des dettes est un élément important de l’équation. Votre conseillère ou conseiller IG peut vous aider à établir et à respecter un budget, à consolider vos dettes et à garder une plus grande partie de vos revenus pour votre épargne. Renseignez-vous dès aujourd’hui sur la gestion des dettes auprès de votre conseiller ou conseillère IG. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.

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