Points importants :
- L’assurance entreprise n’est pas seulement une dépense nécessaire; c’est un partenaire stratégique.
- Elle peut aider votre entreprise à croître et à gagner en stabilité.
- L’assurance vie entreprise peut procurer une croissance des placements à faible risque, à l’abri de l’impôt.
- L’assurance entreprise est un outil précieux pour la planification de la relève.
Lorsque vous songez à acquérir une assurance entreprise, vous pensez sans doute d’abord aux éléments de base, comme la protection contre les incendies ou la couverture en cas d’imprévu. Bien que ces produits soient certainement importants, l’assurance vie et l’assurance protection du vivant (des produits qui procurent un soutien au cours de la vie) présentent beaucoup plus de polyvalence pour les propriétaires d’entreprise.
Au-delà de la protection, l’assurance entreprise peut également jouer les rôles suivants :
- Un placement fiscalement avantageux.
- Un outil pour attirer et fidéliser les talents.
- Une stratégie de gestion du risque pour la dette et l’exploitation.
- Une composante de base de la planification de la relève.
Pour les propriétaires d’entreprise les plus prospères, l’assurance n’est pas une simple dépense, mais plutôt une répartition stratégique du capital qui protège à la fois l’entreprise et l’avenir financier de leur famille.
Examinons certaines des stratégies d’assurance entreprise les plus efficaces.
Assurance prêt : sécuriser votre crédit et protéger votre croissance
Emprunter pour financer la croissance – que ce soit pour l’achat d’une franchise, des machines, l’expansion du personnel ou des acquisitions – est une stratégie courante, mais ces dettes ne disparaissent pas si vous vous trouvez dans l’incapacité de travailler. L’assurance prêt (assurance vie, assurance invalidité ou assurance contre les maladies graves), qui est liée à votre dette, permet à votre entreprise d’honorer les remboursements si vous tombez malade, si vous vous blessez ou si vous décédez.
Par exemple, une propriétaire d’entreprise manufacturière contracte un prêt de 1 million de dollars pour automatiser une ligne de traitement, mais est ensuite victime d’une crise cardiaque qui nécessite six mois de récupération. Sans assurance prêt (assurance contre les maladies graves), l’entreprise pourrait se retrouver en défaut de paiement, perdre de l’équipement coûteux, voire faire faillite. Avec une couverture adéquate, les remboursements du prêt permettront à la propriétaire de récupérer sans risque d’insolvabilité.
Assurance collaborateurs pour protéger les talents essentiels
De nombreuses entreprises ont une forte dépendance à un petit nombre de personnes. La perte d’un élément clé du personnel peut perturber les revenus, les activités et les relations avec la clientèle. L’assurance collaborateurs (vie, maladies graves ou invalidité) peut procurer des liquidités aux fins suivantes :
- Remplacer la personne.
- Compenser le manque à gagner.
- Conserver la confiance des créanciers.
L’assurance vie permanente comme actif stratégique
Une stratégie d’assurance entreprise efficace comprend des polices d’assurance vie permanente (vie entière et vie universelle). Contrairement à l’assurance vie temporaire, l’assurance vie permanente peut accumuler de la valeur de rachat au fil du temps, et ainsi offrir les avantages suivants :
- Croissance à l’abri de l’impôt.
- Valeur au bilan.
- Accès au capital au moyen d’emprunts garantis.
Par exemple, un propriétaire d’entreprise utilise une partie de ses liquidités excédentaires pour financer une police d’assurance vie entière avec participation. Au fil du temps, la valeur accumulée est utilisée comme garantie pour un prêt afin de financer l’expansion de l’entreprise. L’assurance entreprise devient ainsi une source de capital, et non seulement un moyen de protection.
Protection contre la responsabilité pour préserver votre entreprise
Dans le contexte actuel, le risque juridique peut être important. Une assurance responsabilité solide est essentielle pour se protéger contre les plaintes pour négligence, faute professionnelle ou blessure. Les couvertures de base comprennent :
- la responsabilité civile commerciale générale, qui couvre les blessures physiques ou les dommages matériels.
- la responsabilité professionnelle (assurance erreurs et omissions), qui protège contre les poursuites judiciaires en cas de perte financière découlant des prestations de conseil ou de service.
Ces polices d’assurance entreprise protègent contre des frais juridiques potentiellement dévastateurs et mettent à l’abri à la fois les actifs de l’entreprise et les actifs personnels.
Protection des biens et contre les pertes d’exploitation pour assurer la continuité
Bien que l’assurance de biens soit beaucoup utilisée pour protéger les actifs physiques, la protection contre les pertes d’exploitation est souvent négligée. Ce type d’assurance entreprise remplace le manque à gagner le temps que votre entreprise se remette d’un événement qui l’a temporairement contrainte à fermer, comme un incendie. Cette couverture peut aider à :
- maintenir le paiement des salaires.
- préserver les liquidités.
- soutenir le revenu personnel.
Ainsi, l’entreprise peut plus facilement se rétablir sans dommages à long terme.
Assurance conseil d’administration et haute direction pour protéger le leadership
Lorsque votre entreprise se développe, la nomination de membres de la haute direction ou du conseil d’administration peut entraîner des risques supplémentaires. Cette assurance peut protéger les propriétaires et les membres de la direction contre les mises en cause suivantes :
- Mauvaise gestion.
- Manquement à une obligation.
- Différends avec les investisseurs.
Elle peut également contribuer à attirer des membres chevronnés au conseil d’administration, en particulier dans les entreprises en phase de croissance.
Par exemple, si une jeune entreprise technologique qui mobilise du capital de risque n’atteint pas ses objectifs, les investisseurs pourraient poursuivre en justice les membres du conseil d’administration. L’assurance conseil d’administration et haute direction protégerait leurs avoirs personnels.
Assurance invalidité et santé mentale pour protéger les propriétaires d’entreprise
Il y a une stratégie d’assurance entreprise qui est souvent ignorée des propriétaires d’entreprise : la protection de l’activité contre les conséquences de problèmes de santé mentale.
Les propriétaires d’entreprise sont plus susceptibles d’avoir des problèmes de santé mentale que la moyenne de la population canadienne. Selon un sondage, 62 % ont un sentiment d’abattement au moins une fois par semaine, tandis que seulement 14 % de la population canadienne en général souffrent de dépression.
L’assurance invalidité peut jouer un rôle clé dans votre stratégie d’assurance santé mentale. Si le stress ou l’épuisement professionnel vous empêche de travailler, une police d’assurance invalidité de qualité permet de maintenir votre revenu. Il ne s’agit pas d’une simple démarche réactive, mais d’une gestion proactive du risque, qui réduit la pression en assurant la stabilité financière pendant votre rétablissement.
Les conventions de rachat assorties d’une assurance vie contribuent à préserver la propriété de l’entreprise
Dans les entreprises détenues par plusieurs personnes, un décès inattendu peut engendrer de l’incertitude. Une convention de rachat assortie d’une assurance vie est une bonne stratégie d’assurance pour résoudre ce problème. Elle offre les possibilités suivantes :
- Obtenir des liquidités pour acheter des parts.
- Maintenir la propriété avec des partenaires actifs.
- Prévenir les transferts de propriété imprévus.
Par exemple, deux personnes associées dans une société de construction de 4 millions de dollars détiennent chacune des polices de 2 millions de dollars. Si l’une d’elles décède, l’autre utilise le versement de l’assurance pour acquérir ses parts. Elle obtient ainsi le plein contrôle de l’entreprise sans obliger les héritières et héritiers à participer à la gestion.
Répartition du patrimoine pour préserver l’harmonie familiale
La planification de la relève devient complexe lorsqu’un(e) enfant seulement est en activité dans l’entreprise. Lui transmettre la totalité de l’entreprise peut sembler injuste à ses frères et sœurs.
L’utilisation de l’assurance vie pour la répartition du patrimoine offre les possibilités suivantes :
- Transfert de l’entreprise à l’enfant participant à l’activité.
- Héritage d’une valeur financière égale aux autres héritières et héritiers.
Cela permet de préserver à la fois la continuité des activités et les relations familiales.
Par exemple, une agricultrice avec trois enfants laisse la ferme d’un million de dollars à l’enfant qui l’a aidée à l’exploiter, tout en versant aux autres enfants un million de dollars par tête en utilisant le produit de l’assurance vie. Cela permet de s’assurer que l’ensemble des enfants est traité équitablement, sans compromettre la viabilité de la ferme.
FAQ sur l’assurance entreprise
L’assurance entreprise est-elle déductible de l’impôt?
Oui, c’est souvent le cas. Les primes pour l’assurance de biens, l’assurance responsabilité et l’assurance erreurs et omissions sont généralement déductibles au titre des dépenses d’entreprise. La déductibilité de l’assurance vie dépend de la structure et de la finalité de la police.
De quel montant d’assurance responsabilité ai-je besoin?
Les besoins en matière de couverture peuvent varier en fonction du secteur d’activité de votre entreprise, de son achalandage et des conditions particulières du contrat. Un petit magasin de détail peut avoir besoin d’une couverture d’assurance responsabilité de 1 million de dollars, tandis que les entreprises de construction peuvent avoir besoin de 5 millions de dollars ou plus.
Quelle est la différence entre responsabilité professionnelle et responsabilité civile générale?
La responsabilité civile générale couvre les accidents physiques, comme les chutes et les dégâts matériels. La responsabilité professionnelle couvre les erreurs ou négligences dans votre travail qui peuvent causer un préjudice financier à vos clients et clientes.
Ai-je besoin d’une assurance si je travaille de chez moi?
Oui, les polices d’assurance habitation ordinaires pour les propriétaires excluent souvent les sinistres professionnels. Il se peut que les blessures subies dans votre bureau à domicile ou le vol d’équipement professionnel ne soient pas couverts, sauf si vous ajoutez un avenant ou souscrivez une police commerciale.
Qu’est-ce qu’une police de propriétaire d’entreprise?
Une police de propriétaire d’entreprise combine la responsabilité civile générale, l’assurance des biens et l’assurance contre les pertes d’exploitation. C’est généralement plus abordable que d’acquérir des polices séparément.
L’assurance couvre-t-elle les cyberattaques?
Les polices ordinaires excluent en général les cyberrisques. De nombreuses entreprises ajoutent maintenant une assurance cyberresponsabilité pour couvrir les violations de données et les frais juridiques associés à l’attaque.
L’assurance entreprise peut-elle contribuer à la planification de la relève?
Oui, absolument; l’assurance vie est un outil majeur pour les conventions de rachat, car elle apporte des fonds aux associé(e)s survivant(e)s pour racheter les parts des associé(e)s décédé(e)s, assurant une transition en douceur de la propriété.
Faites-vous aider dans l’élaboration de votre stratégie d’assurance entreprise
Comme nous l’avons vu, l’assurance entreprise n’est pas un produit uniforme. C’est une boîte à outils souple qui peut vous aider à soutenir la croissance, à vous protéger contre le risque et à favoriser votre plan financier à long terme.
Lorsqu’elle est bien intégrée, elle peut :
- renforcer votre résilience financière.
- améliorer l’efficience du capital.
- assurer une relève plus sereine.
Pour élaborer un plan d’assurance complet, il faut d’abord comprendre les risques et les objectifs particuliers de votre entreprise. Votre conseillère ou conseiller IG peut vous guider dans ces choix, en intégrant l’assurance à vos plans financiers professionnels et personnels.
En adoptant la bonne stratégie, vous pouvez vous concentrer sur ce qui compte le plus : développer votre activité et préserver votre patrimoine. Avant de contracter une assurance entreprise, discutez des stratégies d’assurance avec votre conseiller ou conseillère IG. Si vous n’avez pas de conseillère ou conseiller IG, vous pouvez en trouver une ou un ici.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis, ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement personnalisés. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère IG.
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